Mange års forskning har bekræftet, at kunder bruger flere penge, når de betaler med kreditkort, end når de betaler med kontanter. Det er trods alt lettere at scanne et kort end at skulle løbe til en nærliggende hæveautomat for at hente nogle sedler. Derfor giver det mening, at forhandlere, hvad enten det er små virksomheder eller store internationale selskaber, foretrækker betalinger med kreditkort.
Der er dog én udfordring ved betalinger med kreditkort: Virksomheder betaler gebyrer for hver transaktion, og disse gebyrer kan koste dyrt, især for små virksomheder. Her er en oversigt over forhandlernes udgifter til kortbetalinger samt tips til at holde disse omkostninger i skak.
Hvad er gebyrer for betaling med kreditkort?
Gebyrer for kreditkortbetaling er afgifter, som virksomheder betaler til kreditkortselskaber, betalingsbehandlere og de finansielle institutioner, der understøtter kreditkøb. Forretningen betaler disse kreditkortgebyrer, hver gang en kunde bruger et kreditkort til at købe noget.
Ifølge analytikere bruger forretninger i USA 1,3-3,5 % af deres samlede omsætning på kreditkortbehandlingsgebyrer. Disse omkostninger kan inkludere gebyrer for interchange, kreditvurdering, refundering, overholdelse af sikkerhedsprotokoller (PCI) samt månedlige gebyrer til betalingsbehandlere for indløsningsaftaler.
Kreditkortgebyrer for virksomheder kommer i tre former:
- Provisionsgebyrer: Virksomheden betaler en vis procentdel af deres omsætning fra salg, der betales med kort.
- Transaktionsgebyrer: Faste gebyrer, der pålægges per transaktion.
- Månedlige abonnementsbetalinger. Et fast beløb, som dækker en måneds service fra en Merchant Service-udbyder som Shopify. Selvom det ikke er nødvendigt at have en Merchant Service-konto for at behandle kreditkortbetalinger, vælger mange små virksomheder denne løsning, da den ofte inkluderer ekstra funktioner som hosting af onlinebutikker og værktøjer til e-handelsstyring.
Kreditkortgebyrer reducere den nettofortjeneste, du får fra hvert salg. På trods af dette er der få forhandlere, der tøver med at tage imod kreditkortbetalinger, fordi det letter processen, når en kunde ønsker at købe noget. Kunder forventer at kunne betale med kort, og de køber mere, når de bruger kreditkort, end når de betaler kontant.
Kreditkortudstedere kan også opkræve gebyrer fra købere, typisk i form af årlige kontogebyrer samt renter for overtræk på kontoen. Som udgangspunkt (afhængigt af kreditkortudstederen) bliver købere ikke pålagt gebyrer for hver transaktion; det er kun forhandlere, der betaler disse gebyrer.
3 typer kreditkortgebyrer
Når forhandlere betaler kreditkortgebyrer, bliver disse gebyrer fordelt blandt de forskellige finansielle tjenesteudbydere, der faciliterer kreditkortbetalinger. Gebyrerne opdeles i tre hovedkategorier:
1. Interchange-gebyr (interbankgebyr)
Et interchange-gebyr er et gebyr, der betales til den bank, der formelt giver kredit til kortindehaveren. Her er der tale om traditionelle banker og kreditforeninger, hvis navne står på Visa- og Mastercard-kort. Disse finansielle institutioner tager den største del af kreditkortbehandlingsgebyrer.
Kreditkortudstedere som Discover og American Express driver deres egne betalingsnetværk, hvilket betyder, at de opkræver højere interchange-gebyrer end banker. Det betyder, at forhandlere, der tager imod Discover og American Express, i sidste ende betaler højere samlede gebyrer til disse virksomheder. Dette er grunden til, at nogle sælgere vælger ikke at tage imod disse kort og kun accepterer Visa og Mastercard.
2. Gebyr for indløsning (betalingsbehandling)
Dette gebyr går til betalingsbehandleren, som faciliterer dine kreditkorttransaktioner. Populære kreditkortbehandlere inkluderer Nets, Stripe, PayPal, og Shopify Payments. Disse virksomheder, som ofte også leverer kortterminaler og point-of-sale-udstyr, tager både en procentdel af transaktionsbeløbet og et fast gebyr i form af transaktionsgebyrer, månedlige gebyrer eller begge dele.
3. Vurderingsgebyr
Vurderingsgebyrer går til kreditkortnetværkene, som forbinder forhandlere og banker over hele verden. Disse netværk, som drives af store kreditkortselskaber som Visa, Mastercard, Discover og American Express, transmitterer købsbeløb og oplysninger såsom virksomhedens branche- og kategorikode. Disse koder dækker kategorier som f.eks. tankstationer og restauranter, og forbrugere kan se dem i cashback-apps, som nogle kreditkortudstedere tilbyder for specifikke udgiftskategorier.
Sådan beregner du virksomhedens udgifter til håndtering af betalinger med kreditkort
Din virksomheds samlede omkostninger for håndtering af kreditkortbetalinger er summen af følgende udgifter:
- Månedlige omkostninger for din indløsningsaftale med din betalingsbehandler: Gebyrer, som virksomheden betaler til betalingsbehandlere for at kunne tage imod kreditkort. Nogle betalingsbehandlere opkræver et fast månedligt minimumsgebyr, andre beregner månedlige opkrævninger på baggrund af hver transaktion. Nogle gratis betalingsbehandlere opkræver ingen faste gebyrer, men kompenserer for dette ved hjælp af højere gebyrer for behandling af hver transaktion. For eksempel starter Shopifys alt-i-én-service ved 27 € per måned efter en gratis prøveperiode. Til sammenligning opkræver PayPal ikke et månedligt gebyr, men tager provision for hvert salg.
- Transaktionsbaserede udgifter til betalingsbehandleren. Dine transaktionsudgifter er typisk en blanding af et fast gebyr pr. transaktion og et varierende provisionsgebyr, som afhænger af det samlede købsbeløb. For eksempel opkræver PayPal i Danmark 1,9 % af købsprisen og et fast transaktionsgebyr på 2,6 kr. (PayPals faste gebyrer afhænger af betalingsvalutaen og dit abonnement). Shopify Payments’ Shopify Payments’ gebyrer varierer fra 1,6 % til 2,1 % af transaktionsbeløbet og inkluderer et fast transaktionsgebyr på 0,30 € per køb. Begge gebyrsatser afhænger af dit abonnement, og de faste transaktionsgebyrer inkluderer næsten altid interchange-gebyrer, så du behøver ikke at beregne disse som en separat post.
- Vurderingsgebyrer fra kreditkortselskaber. Disse varierer typisk fra 0,13 % til 0,15 % af købsprisen, afhængigt af kreditkortselskabet. For eksempel, hvis din kunde foretog et køb på 20 kr. med deres kreditkort, kan du forvente at skulle betale cirka 3 øre for kreditkortvurdering.
Merchant Service-udbydere
Udgifterne til håndtering af kreditkortbetalinger kan være overvældende, især for solo-iværksættere. Derfor kan du vælge at samarbejde med en såkaldt Merchant Service-udbyder, der kan beregne og indbetale næsten alle gebyrer på dine vegne.
Merchant Service-udbyder er i bund og grund en betalingsløsning, der forbinder din virksomhed, din kunde og finansielle institutioner. Dette gør den delvist ved hjælp af din forretningskonto, som er et mellemled mellem din kundes kreditkort til din bankkonto. Gebyret for din forretningskonto er typisk inkluderet i dine samlede udgifter til Merchant Service.
Danske kunders betalingsvaner
I Danmark er kortbetalinger langt den mest anvendte betalingsform, og Dankortet dominerer som den foretrukne løsning blandt både private kunder og virksomheder. Mange danskere vælger også MobilePay som et nemt og hurtigt alternativ, især i mindre butikker og online. Ifølge undersøgelser gennemføres over 80 % af alle transaktioner i Danmark via digitale betalingsløsninger, hvilket gør det afgørende for virksomheder at forstå gebyrstrukturer og vælge de rigtige betalingspartnere.
Tilpasning til danske regler og løsninger
Danske virksomheder skal navigere inden for både nationale og EU-regler, som beskytter kunderne og sikrer gennemsigtighed. For eksempel er det ifølge den danske Betalingslov ikke tilladt at pålægge gebyrer på betalinger med Dankort, Visa eller Mastercard, mens American Express og Diners Club er undtaget fra denne regel. Derudover foretrækker mange danske virksomheder betalingsløsninger som Nets eller MobilePay MyShop, da disse løsninger er udviklet specifikt til det danske marked og ofte leverer konkurrencedygtige gebyrer og lokal support.
4 strategier til at reducere dine udgifter til behandling af kreditkortbetalinger
- Sammenlign betalingsbehandlere
- Minimer refusionsgebyrer
- Forhandl med betalingsbehandlere og banker
- Opfordr dine kunder til at bruge debetkort
Gebyrerne for håndtering af kreditkortbetalinger er steget over tid, men nogle betalingsløsninger koster mere end andre. Her er nogle måder at reducere dine omkostninger på og beholde mere af din samlede omsætning.
1. Sammenlign betalingsbehandlere
Hvis din forretning håndterer mange transaktioner om måneden, kan du spare penge ved at vælge en udbyder, der opkræver et fast månedligt gebyr, men til gengæld tilbyder lavere gebyrer pr. transaktion. Det modsatte kan betale sig, hvis du har få transaktioner, og det er det månedlige gebyr, der presser din økonomi. Sammenlign priser ved at overveje faktorer som månedlige gebyrer, faste gebyrer pr. transaktion og provisionsgebyrer. På den måde kan du finde den bedste løsning til dine specifikke forretningsbehov.
2. Minimer refusionsgebyrer
Når en kunde afviser en opkrævning fra din virksomhed, kan deres kreditkortselskab refundere pengene og derefter pålægge dig at betale et refusionsgebyr. En måde, hvorpå du kan undgå refusionsgebyrer på grund af svindel, er at bruge et adresseverifikationssystem (AVS). Dette system sammenligner faktureringsadresser, som er indsendt af kortejere, med faktureringsadresser, der er registreret hos banker. Du skal betale AVS-gebyrer (typisk et par ører pr. transaktion), hvilket kan betale sig i det lange løb. I Danmark skal alle onlinebetalinger godkendes med kundens MitID, men hvis du modtager betalinger med udenlandske kort, kan du bede kunden om at udfylde en formular for kortautorisering, før de foretager et køb. Dette er den bedste praksis for månedlige abonnementer, hvor du trækker et fast beløb fra kundens konto hver måned.
3. Forhandl med behandlere og banker
Mange små virksomhedsejere er ikke klar over, at de faktisk har mulighed for at forhandle gebyrer med deres betalingsbehandlere og erhvervsbanker. Uanset om du vælger at gøre det selv eller ansætter en ekspert til at forhandle på dine vegne, kan det være værd at undersøge, om du kan sikre dig lavere faste gebyrer eller en reduceret provision per transaktion. Hvis din bank opkræver gebyrer med uklare betegnelser, bør du spørge dem direkte, om disse gebyrer kan fjernes.
Betalingsbehandlere opkræver ofte højere gebyrer for onlinebetalinger via betalingsgateways sammenlignet med betalinger, der foretages på fysiske terminaler. Dette skyldes, at onlinebetalinger vurderes at være mere sårbare over for svindel, hvilket øger risikoen for refusioner og chargebacks. Mange behandlere og banker lægger ekstra gebyrer oveni for at dække denne risiko – men spørg, om disse gebyrer kan forhandles.
4. Opfordr dine kunder til at bruge debetkort
Opfordr dine kunder til at bruge Dankort eller MobilePay. Begge betalingsmetoder er bredt accepteret i Danmark og har lavere gebyrer end internationale kort som Visa eller Mastercard. MobilePay er især populært blandt yngre kunder og til mindre transaktioner.
Ofte stillede spørgsmål om kreditkortgebyrer
Hvilke compliance-regler bør virksomheder være opmærksomme på angående behandling af kreditkortbetalinger?
Virksomheder skal overholde Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), som er en global standard for informationssikkerhed og beskyttelse af kortindehaverens oplysninger. Protokollen administreres af Payment Card Industry Security Standards Council.
Er der forskellige gebyrstrukturer for håndtering af betalinger med kreditkort?
Ja, forskellige betalingsløsninger har forskellige gebyrstrukturer. For eksempel opkræver Shopify Payments ingen ekstra månedlige gebyrer ud over dit Shopify-abonnement (som dækker en omfattende tjenestepakke til e-handel). Shopifys provisionsgebyr er fra 1,6 % til 2,1 % per transaktion, og det faste transaktionsgebyr er 0,30 €.
Er transaktionsgebyrer afhængige af betalingsmetoden (online, mobil, fysisk kort)?
Din betalingsbehandler kan have forskellige gebyrer for online-, mobil- og fysiske betalinger. Nogle betalingsbehandlere tilbyder en lavere pris for køb med fysiske kort ved hjælp af behandlerens egen betalingsterminal.
Hvad er de potentielle risici ved at bruge en betalingsbehandler med høje gebyrer?
Hvis du opererer med en meget smal profitmargin, har du måske ikke fleksibiliteten til at betale de høje gebyrer, som betalingsbehandlere pålægger din virksomhed. Den lille indtægt, du får fra kontantkøb og debetkort, kan blive udlignet af de gebyrer, der pålægges kreditkortkøb.
Må en forretning opkræve kortgebyrer af kunden?
Nej, forretninger må ikke opkræve gebyrer for de mest almindelige private debet- og kreditkort i Danmark og EU (Dankort, Visa og Mastercard). Forbuddet gælder både betalinger i fysiske forretninger og ved nethandel. American Express, Diners Club og få andre kreditkortselskaber er undtaget.
