Egy kezdő vállalkozásnak szóló hitel olyan új cégek finanszírozását teszi lehetővé, amelyek még nem rendelkeznek azzal a bevétellel vagy hitelmúlttal, amelyre a bankok és más hitelezők általában egy már működő vállalkozás hitelbírálatakor támaszkodnak.
Magyarországon a kezdő vállalkozások többféle finanszírozási lehetőség közül választhatnak. A banki hitelek mellett elérhetők államilag támogatott konstrukciók, mikrohitelek, pályázati források és egyéb finanszírozási formák is. A feltételek konstrukciónként eltérnek, és a hitelezők többek között a vállalkozás üzleti tervét, a tulajdonos pénzügyi hátterét, a fedezetet, valamint a hitel visszafizetésének várható forrását is vizsgálhatják.
Például a Magyar Fejlesztési Bank KKV Technológia Plusz Hitelprogramjának „A” komponense technológiai korszerűsítésre, eszközbeszerzésre, ingatlanfejlesztésre és bizonyos energiahatékonysági beruházásokra használható, és a jelenlegi feltételek szerint kezdő vállalkozások számára is elérhető. A kezdő vállalkozások esetében a maximális hitelösszeg 25 millió forint, a konstrukció pedig 0%-os fix kamattal igényelhető.
Ebben az útmutatóban bemutatjuk a kezdő vállalkozások számára elérhető fontosabb magyarországi hitel- és egyéb finanszírozási lehetőségeket, hogy könnyebben megtaláld a vállalkozásodhoz illő megoldást.
Mi az a kezdő vállalkozásoknak szóló hitel?
A kezdő vállalkozásoknak szóló hitel olyan finanszírozási forma, amelyet egy újonnan induló vállalkozás tulajdonosa a cég elindítására vagy fejlesztésére vehet igénybe. A felvett összeget többek között a következőkre lehet fordítani:
- termékek vagy szolgáltatások fejlesztésére,
- alkalmazottak felvételére,
- üzlethelyiség vagy eszközök bérlésére,
- marketingre,
- készletbeszerzésre.
A kezdő vállalkozások finanszírozása eltérhet a már működő cégeknek nyújtott hitelektől, mivel az új vállalkozásnak még nincs jelentős üzleti hitelmúltja vagy több évre visszatekintő pénzügyi eredménye. Emiatt a bankok és más finanszírozók a vállalkozás üzleti tervét, a tulajdonos pénzügyi hátterét, a fedezetet, a saját forrást és a hitel visszafizetésének várható lehetőségét is figyelembe vehetik.
A kezdő vállalkozások finanszírozási lehetőségei
- Banki vállalkozói hitelek. A bankok különböző beruházási, forgóeszköz- és folyószámlahiteleket kínálnak vállalkozások számára. Egyes konstrukciók állami támogatással vagy garanciavállalással is elérhetők, ami kedvezőbb feltételeket jelenthet bizonyos vállalkozások számára.
- Online és alternatív finanszírozás. Egyes fintech- és alternatív finanszírozók gyorsabb ügyintézést és egyszerűbb igénylési folyamatot kínálnak, bár a feltételek és a költségek jelentősen eltérhetnek a banki hitelekétől.
- Vállalkozói hitelkártyák és folyószámlahitelek. Ezek elsősorban kisebb vagy rendszeresen felmerülő kiadások finanszírozására lehetnek alkalmasak, például működési költségekre vagy átmeneti likviditási problémák kezelésére. Az igénylés feltételei szolgáltatónként eltérnek.
- Mikrohitelek. A kisebb összegű vállalkozói hitelek kezdő vagy kisvállalkozások számára is elérhetők lehetnek, és jellemzően kisebb beruházások vagy a vállalkozás elindításához szükséges kiadások finanszírozására használhatók.
- Magyarországon ilyen típusú finanszírozásra példa a Széchenyi Mikrohitel MAX+, amelyet mikro- és kisvállalkozások finanszírozására alakítottak ki. A konkrét jogosultsági feltételek és finanszírozható célok alapján érdemes ellenőrizned, hogy a vállalkozásod megfelel-e az aktuális feltételeknek.
- Pályázati és támogatási források. A vállalkozások bizonyos esetekben vissza nem térítendő támogatásokhoz vagy támogatott finanszírozási programokhoz is hozzáférhetnek. Ezek elérhetősége és feltételei a konkrét programtól és a vállalkozás jellemzőitől függnek.
Mikor érdemes hitelt felvenned a vállalkozásodhoz?
A vállalkozói hitel felvételének megfelelő időpontja elsősorban attól függ, mire van szükséged a pénzre, és hogy a vállalkozásod várható bevételei alapján biztonsággal tudod-e majd törleszteni. A hitel akkor lehet indokolt, ha pontosan tudod, mire fordítod az összeget, és a finanszírozás hozzájárulhat a vállalkozás működéséhez vagy növekedéséhez.
Akkor vegyél fel hitelt, ha pontosan tudod, mire fordítod
A hitel akkor lehet hasznos, ha konkrét célod van vele. Néhány példa:
- Készletbeszerzés. Töltsd fel a készleteidet a keresett termékekből, és nagyobb mennyiség vásárlásával kedvezőbb beszerzési árakat érhetsz el.
- Marketing. Finanszírozd a keresőoptimalizálást, online hirdetéseket, influenszer-együttműködéseket vagy ajánlói programokat.
- Termékfejlesztés. Fedezd a prototípusok elkészítésének, a kutatásnak vagy egy új termékcsalád bevezetésének költségeit.
- Munkaerő. Vegyél fel alkalmazottakat vagy bízz meg külsős szakembereket, hogy bővítsd a vállalkozás kapacitását.
Ha például a vállalkozásod technológiai fejlesztéshez, új eszközök beszerzéséhez vagy energiahatékonysági beruházáshoz keres finanszírozást, érdemes lehet célzott beruházási programokat is megvizsgálnod. A KKV Technológia Plusz Hitelprogram „A” komponense többek között ilyen célokra használható.
Várj, ha még nem stabil a pénzforgalmad
Ha a vállalkozásod bevételei jelentősen ingadoznak, érdemes megfontolnod, hogy vársz a hitelfelvétellel, amíg kiszámíthatóbbá nem válik a cash flow. A hitel rendszeres havi törlesztőrészletet jelent, amelyet akkor is ki kell fizetned, ha egy adott hónapban kevesebb bevételed van.
Mielőtt hitelt vennél fel, készíts reális pénzügyi tervet, és számold ki, hogy a vállalkozásod a várható bevételek mellett a törlesztőrészleteket és egyéb működési költségeket is biztonsággal ki tudja-e gazdálkodni.
Keress más megoldást, ha a hitel nem illik a vállalkozásodhoz
Ha a vállalkozásod jelenlegi helyzete miatt nem tudnád biztonsággal vállalni a hitel feltételeit, más finanszírozási lehetőségek is szóba jöhetnek. Kisebb kiadásokra például saját megtakarítást vagy vállalkozói hitelkártyát használhatsz, míg egyes alternatív finanszírozási formák a vállalkozás bevételéhez igazodó konstrukciót kínálnak a fix törlesztés helyett.
Kezdő vállalkozói hitel feltételei
Mielőtt kezdő vállalkozóként hitelt igényelsz, érdemes tisztában lenned azzal, hogyan mérik fel a bankok és más finanszírozók az új vállalkozások hitelképességét. A követelmények hitelintézetenként és hiteltípusonként eltérhetnek, de a hitelezők általában hasonló szempontokat vizsgálnak annak megállapítására, hogy mekkora kockázatot jelent a vállalkozás finanszírozása, illetve várhatóan képes lesz-e visszafizetni a hitelt.
A következőket érdemes előkészítened, mielőtt benyújtod a hitelkérelmedet:
|
Mit vizsgál a hitelező? |
Mit szeretne megtudni belőle? |
|---|---|
A tulajdonos magánszemélyként fennálló hitelmúltja |
Képet adhat arról, hogy korábban mennyire megbízhatóan teljesítetted a hitel- és egyéb pénzügyi kötelezettségeidet. |
Üzleti terv |
Megmutatja, hogy átgondoltad-e a vállalkozás céljait, piaci lehetőségeit, várható költségeit és kockázatait. |
Pénzügyi előrejelzések |
Segítenek bemutatni, hogy a vállalkozás várható bevételeiből kitermelhető-e a hitel törlesztése. |
A tulajdonos szakmai tapasztalata és önéletrajza |
Azt szemlélteti, hogy rendelkezel-e a vállalkozás sikeres működtetéséhez szükséges tapasztalattal és ismeretekkel. |
A hitel célja |
Egyértelművé teszi, mire fordítod a felvett összeget, például eszközbeszerzésre, készletre vagy fejlesztésre. |
Pénzforgalom és egyéb bevételek |
Segít felmérni, hogy a vállalkozás bevételeiből, más rendszeres jövedelemből vagy rendelkezésre álló megtakarításból fedezhető-e a törlesztés. |
Bankszámlakivonatok |
A közelmúlt pénzmozgásai alapján ellenőrizhető a vállalkozás vagy a tulajdonos pénzügyi helyzete és likviditása. |
Fedezet |
Bizonyos hiteltípusoknál ingatlan, gép, berendezés vagy más vagyontárgy szolgálhat fedezetként, amelyet a hitelező érvényesíthet, ha a hitelt nem fizeted vissza. |
A kezdő vállalkozások esetében különösen fontos lehet, hogy a vállalkozásnak még nincs hosszú pénzügyi múltja. Emiatt a bank a tulajdonos pénzügyi helyzetét, a vállalkozás üzleti tervét és a rendelkezésre álló saját forrást is nagyobb súllyal veheti figyelembe. Az elvárt dokumentumok és feltételek azonban mindig az adott hitelterméktől és finanszírozótól függenek.
Hitelképességi követelmények
A finanszírozást igénylő kezdő vállalkozásoknak gyakran még nincs számottevő üzleti hitelmúltjuk, ezért a hitelezők a vállalkozás mellett a tulajdonos pénzügyi helyzetét és korábbi hitelmúltját is vizsgálhatják. A hitelmúlt képet adhat arról, hogy korábban mennyire megbízhatóan teljesítetted a pénzügyi kötelezettségeidet, és segíthet a hitelezőnek felmérni a hitelnyújtás kockázatát.
A követelmények hitelintézetenként és hiteltípusonként eltérnek. A banki és államilag támogatott konstrukcióknál általában szigorúbbak lehetnek a hitelbírálati feltételek, cserébe kedvezőbb kamat vagy hosszabb futamidő is elérhető lehet.
Az alternatív finanszírozók rugalmasabb feltételeket kínálhatnak, ha a vállalkozás más módon tudja csökkenteni a hitelező kockázatát, például:
- Több dokumentummal. Bankszámlakivonatok, adóbevallások vagy részletes üzleti terv igazolhatja, hogy képes leszel visszafizetni a hitelt.
- Fedezettel. Gépek, berendezések, készletek, ingatlanok vagy más vagyontárgyak szolgálhatnak fedezetként, amelyet a hitelező nemfizetés esetén érvényesíthet.
- Részletes törlesztési tervvel. Ha egyértelműen bemutatod, hogy milyen bevételekből fogod törleszteni a hitelt, illetve hogyan termel majd bevételt a finanszírozott beruházás, az segíthet a hitelbírálat során.
A rugalmasabb feltételeknek ugyanakkor ára lehet: az alternatív finanszírozási formák kamata és teljes költsége magasabb lehet a banki vagy támogatott konstrukciókénál.
Mielőtt hitelt igényelsz, érdemes ellenőrizned a saját hitelmúltadat, és az egyes finanszírozók követelményeinek összehasonlításakor ezt is figyelembe venni. Így könnyebben azonosíthatod azokat a lehetőségeket, amelyeknél reális esélyed lehet a hitelkérelem elfogadására.
A vállalkozás működésének időtartama
Az sem mindegy, mióta működik a vállalkozásod: a vállalkozás életkora befolyásolhatja, hogy milyen finanszírozási lehetőségek érhetők el számodra.
- Nullától hat hónapig. A lehetőségek általában korlátozottabbak. Ebben a szakaszban sok vállalkozó saját forrásból, magánszemélyként felvett hitelből, kezdő vállalkozói hitelből vagy alternatív finanszírozásból indítja el a vállalkozását.
- Hat hónaptól egy évig. Egyes online és alternatív finanszírozók már figyelembe vehetik a hitelkérelmet, különösen akkor, ha a vállalkozásnak már rendszeres bevétele van.
- Egy-két év. Többféle vállalkozói hitel válhat elérhetővé, és egyes banki konstrukcióknál is kedvezőbb lehet a vállalkozás megítélése.
- Két év vagy több. A hosszabb működési és pénzügyi múlt megkönnyítheti a hagyományos banki finanszírozáshoz való hozzáférést, és nagyobb összegű hitel felvételére is lehetőséget adhat.
Érdemes ugyanakkor különbséget tenni a kifejezetten kezdő vállalkozások számára is elérhető és a már működő cégeknek szóló konstrukciók között. Például a Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ beruházási célokra kínál finanszírozást, de az ilyen konstrukcióknál a vállalkozás működési múltja is feltétel lehet. Ez jól mutatja, miért fontos mindig az adott hitel aktuális jogosultsági követelményeit ellenőrizned.
Ezek csak általános támpontok, hiszen a konkrét követelmények finanszírozónként és hiteltípusonként eltérnek. A vállalkozás működési múltja azonban jó kiindulópont lehet annak felméréséhez, hogy az adott szakaszban milyen finanszírozási lehetőségeket érdemes megvizsgálnod.
Szükséges dokumentumok
Kezdő vállalkozói hitel igénylésekor a hitelező a vállalkozás és a tulajdonos pénzügyi helyzetét bemutató dokumentumokat kérhet, például:
- személyes és vállalkozási azonosító okmányokat,
- magánszemélyként benyújtott adóbevallásokat,
- a vállalkozás adóbevallásait, ha már rendelkezésre állnak,
- bankszámlakivonatokat,
- eredménykimutatást,
- mérleget,
- üzleti tervet vagy prezentációt,
- bevételi előrejelzéseket vagy cash flow-tervet.
A pontos dokumentumlistát mindig az adott finanszírozó és hiteltípus határozza meg, de ha előre összekészíted a szükséges iratokat, az felgyorsíthatja a hiteligénylés folyamatát.
Kezdő vállalkozói hitelek bevétel nélkül
Ha a vállalkozásod még nem termel bevételt, a hagyományos banki hitelhez nehezebb lehet hozzájutnod. Ettől függetlenül több finanszírozási lehetőség is szóba jöhet, ha most indítod a vállalkozásodat, és még kevés vagy egyáltalán nincs vállalkozói bevételed:
- saját forrás
- családtól és barátoktól kapott kölcsön
- közösségi finanszírozás
- vissza nem térítendő támogatások
- mikrohitelek
Saját forrás
Ha nehezen felelsz meg egy vállalkozói hitel feltételeinek, saját megtakarításaid felhasználása lehet az egyik legegyszerűbb finanszírozási lehetőség. Emellett bizonyos esetekben szóba jöhet magánszemélyként felvett, fedezet nélküli hitel vagy ingatlanfedezet mellett felvett kölcsön is.
A saját forrás használata akkor is előnyös lehet, ha szeretnéd megtartani a vállalkozás teljes tulajdonjogát, és nem szeretnél befektetőt bevonni vagy tulajdonrészt átadni.
Ugyanakkor fontos számolnod a kockázatokkal is. Ha a vállalkozás nem válik be, a saját megtakarításaidat vagy – fedezett hitel esetén – a fedezetként felajánlott vagyontárgyadat is kockáztathatod. A magánszemélyként felvett hitel visszafizetéséért ráadásul te tartozol felelősséggel, nem a vállalkozás.
Családtól és barátoktól kapott kölcsön
A vállalkozás elindításához családtagjaidtól vagy barátaidtól is kérhetsz kölcsönt vagy tőkét. Megállapodhattok például fix összegű kölcsönben, amelyet később visszafizetsz, vagy abban, hogy a finanszírozó tulajdonrészt kap a vállalkozásban.
Ennek előnye lehet, hogy a magánszemélyek általában rugalmasabb feltételeket kínálhatnak, mint egy bank, és a finanszírozás feltételeit is közösen alakíthatjátok ki.
Érdemes azonban írásban rögzíteni a megállapodás minden fontos részletét, és előre átgondolni azt is, hogyan befolyásolhatja a kapcsolatotokat, ha a vállalkozás nem hozza a várt eredményeket, és nem tudod időben visszafizetni a kölcsönt.
Közösségi finanszírozás
Online közösségi finanszírozási platformokon keresztül is gyűjthetsz pénzt a vállalkozásod elindításához vagy egy új termék fejlesztéséhez. A közösségi finanszírozásnak többféle formája létezik:
- Adományalapú közösségi finanszírozás. A támogatók pénzt adnak egy projekt megvalósításához anélkül, hogy cserébe pénzügyi hozamot vagy tulajdonrészt kapnának.
- Jutalomalapú közösségi finanszírozás. A támogatók valamilyen ellenszolgáltatást kaphatnak, például kedvezményt, ajándékot vagy a termékhez való korai hozzáférést. Egy termékötlet tesztelésére és az első vásárlók megszerzésére is alkalmas lehet.
- Befektetésalapú közösségi finanszírozás. A finanszírozók pénzért cserébe tulajdonrészt vagy más befektetési lehetőséget kapnak a vállalkozásban. Magyarországon az ilyen konstrukciókra külön szabályok vonatkoznak, ezért érdemes ellenőrizni az adott platform és finanszírozási forma jogi feltételeit.
A közösségi finanszírozás nemcsak pénzgyűjtésre használható. A kampány eredménye azt is megmutathatja, hogy van-e érdeklődés a terméked vagy szolgáltatásod iránt. A támogatók visszajelzései segítséget adhatnak az ötlet finomításához, és már a piacra lépés előtt megszerezheted az első ügyfeleidet.
Vissza nem térítendő támogatások
Magyarországon kezdő és működő vállalkozások számára is jelenhetnek meg állami, európai uniós, önkormányzati vagy egyéb pályázati lehetőségek. Ezek közül egyes támogatásokat nem kell visszafizetni, ha teljesíted a programban meghatározott feltételeket és vállalásokat.
A pályázatok általában versenyeztetett formában működnek, ezért a támogatás elnyerése nem automatikus. Gyakran meghatározott céloknak, tevékenységi körnek, földrajzi feltételeknek vagy vállalkozástípusnak kell megfelelned, és részletes pályázati dokumentációt is be kell nyújtanod.
Támogatások keresésekor elsősorban azokat a programokat érdemes figyelned, amelyek illeszkednek a vállalkozásod tevékenységéhez, méretéhez, földrajzi elhelyezkedéséhez és fejlesztési céljaihoz. Az aktuális pályázati lehetőségeket a hivatalos hazai pályázati tájékoztató felületeken és az illetékes intézmények oldalain érdemes ellenőrizned.
Mikrohitelek
A mikrohitelek kisebb összegű vállalkozói kölcsönök, amelyeket kifejezetten mikro- és kisvállalkozások finanszírozására kínálnak. A konstrukciók célja többek között az lehet, hogy olyan vállalkozások is finanszírozáshoz jussanak, amelyek számára a hagyományos banki hitel kevésbé elérhető.
Magyarországon egyes mikrohitelprogramok állami vagy intézményi támogatással, illetve garanciával is működhetnek. A feltételek – például a maximális hitelösszeg, a kamat, a futamidő, a fedezeti elvárások és az igénylési feltételek – programonként eltérnek.
A mikrohitel felhasználható lehet például a vállalkozás induló költségeire, eszközbeszerzésre, kisebb beruházásokra vagy az első termékek legyártásának finanszírozására. Egyes programokhoz tanácsadás vagy vállalkozásfejlesztési segítség is kapcsolódhat.
Ha a vállalkozásod még nem termel bevételt, érdemes több finanszírozási lehetőséget is összehasonlítanod, és nemcsak azt vizsgálnod, hogy mekkora összeget kaphatsz. A kamat, a teljes visszafizetendő összeg, a fedezeti követelmények, a tulajdonosi feltételek és a törlesztés időzítése egyaránt fontos szempont.
Könnyebben igényelhető kezdő vállalkozói finanszírozás
Ha gyorsan van szükséged finanszírozásra, többek között a következő lehetőségeket érdemes megvizsgálnod:
- bevételalapú finanszírozás
- eszköz- vagy gépfinanszírozás
- számlafinanszírozás
- eszközfedezetes finanszírozás
Egyes finanszírozási formákhoz gyorsabban hozzájuthatsz, mint a hagyományos banki hitelekhez. Ezeknél a finanszírozók a hosszadalmas hitelbírálat helyett nagyobb hangsúlyt helyezhetnek például a vállalkozás pénzforgalmára, várható bevételeire, a tulajdonos pénzügyi helyzetére vagy a személyes kezességvállalásra.
A gyorsabb elbírálás természetesen nem jelent automatikus jóváhagyást. A finanszírozó ezekben az esetekben is felméri a kockázatot, az alternatív szempontok alkalmazása pedig magasabb kamattal, díjakkal vagy rövidebb futamidővel járhat.
A fedezet nélküli vállalkozói hitelhez nem kell konkrét vagyontárgyat, például ingatlant vagy gépet fedezetként felajánlanod. A finanszírozó azonban ettől még megvizsgálhatja a magánszemélyként fennálló hitelmúltadat, a vállalkozás bevételeit és bankszámlaforgalmát, és bizonyos esetekben személyes kezességet is kérhet. Ez azt jelenti, hogy ha a vállalkozás nem tudja visszafizetni a tartozást, annak visszafizetéséért magánszemélyként is felelőssé válhatsz.
Bevételalapú finanszírozás
A bevételalapú finanszírozásnál a vállalkozás előre megkap egy összeget, amelyet például bérek, bérleti díj vagy készletbeszerzés finanszírozására használhat fel. Cserébe a finanszírozó a vállalkozás jövőbeni bevételeiből vagy értékesítéseiből részesedik, amíg a megállapodás szerinti összeget és díjakat vissza nem fizeted.
A hagyományos, fix havi törlesztésű hitellel szemben a fizetendő összeg a vállalkozás aktuális bevételéhez igazodhat. Alacsonyabb forgalom esetén így kevesebbet, magasabb értékesítés mellett pedig többet fizethetsz.
Az ilyen konstrukciókat azonban érdemes különösen alaposan összehasonlítani. A finanszírozók eltérő díjakat és feltételeket alkalmazhatnak, ezért ne csak a felvehető összeget nézd, hanem azt is, hogy összesen mennyit kell visszafizetned, és mekkora a finanszírozás tényleges költsége.
Eszköz- és gépfinanszírozás
Az eszközfinanszírozás segítségével a vállalkozásod működéséhez szükséges gépeket, berendezéseket vagy egyéb eszközöket vásárolhatsz. A finanszírozó biztosítja a vásárláshoz szükséges összeget, maga az eszköz pedig fedezetként szolgálhat.
Ha nem teljesíted a szerződésben vállalt kötelezettségeidet, a finanszírozó a szerződés feltételei szerint érvényesítheti a fedezethez kapcsolódó jogait. Mivel maga a finanszírozott eszköz is biztosítékot jelenthet, ez bizonyos esetekben könnyebben elérhető lehet egy új vállalkozás számára, mint a teljesen fedezet nélküli finanszírozás.
Számlafinanszírozás
A számlafinanszírozás lehetővé teszi, hogy a már kiállított, de még ki nem fizetett számláid ellenértékének egy részéhez hamarabb hozzájuss.
A finanszírozó a számla értékének egy részét előre kifizeti, majd amikor az ügyfeled rendezi a számlát, a fennmaradó összeget – a finanszírozó díjának levonása után – megkaphatod. A finanszírozás időtartama így az ügyfeleid fizetési határidejétől is függhet.
Ez elsősorban olyan vállalkozások számára lehet hasznos, amelyeknek már vannak ügyfeleik és kiállított számláik, de az ügyfelek hosszabb fizetési határideje miatt átmeneti likviditási problémával szembesülnek.
Eszközfedezetes finanszírozás
Eszközfedezetes finanszírozás esetén a vállalkozás meglévő vagyontárgyai szolgálnak biztosítékként. Ilyen lehet például ingatlan, gép, berendezés, készlet vagy bizonyos esetekben a még ki nem fizetett követelés.
A finanszírozható összeg jellemzően az eszközök értékének csak egy része. A pontos arányt a finanszírozó határozza meg az eszköz típusától, értékétől, értékesíthetőségétől és egyéb kockázati szempontoktól függően.
Ez a megoldás olyan vállalkozások számára lehet érdekes, amelyek értékes eszközökkel rendelkeznek, de még nem rendelkeznek hosszú pénzügyi múlttal.
Mire figyelj a gyors finanszírozásnál?
Ha a gyorsaság az elsődleges szempont, könnyű csak az igénylés egyszerűségére és az elbírálás sebességére koncentrálni. A döntés előtt azonban hasonlítsd össze a teljes finanszírozási költséget, a díjakat, a futamidőt, a törlesztés vagy visszafizetés módját, valamint azt is, hogy kell-e személyes kezességet vállalnod vagy fedezetet biztosítanod.
A gyorsan elérhető finanszírozás ugyanis nem feltétlenül jelent olcsó finanszírozást. Ha pedig a vállalkozásod bevételei még kiszámíthatatlanok, különösen fontos, hogy csak olyan kötelezettséget vállalj, amelyet gyengébb hónapokban is képes vagy teljesíteni.
Vállalkozói folyószámlahitel
A vállalkozói folyószámlahitel folyamatosan rendelkezésedre álló finanszírozási keretet biztosíthat. A hitelkeretből akkor és annyit használhatsz fel, amennyire éppen szükséged van, legfeljebb a jóváhagyott keretösszegig. A vállalkozói hitellel szemben tehát nem kapsz egyetlen alkalommal egy nagyobb összeget, amelyet azonnal fel kell használnod.
Ez nagyobb rugalmasságot is jelenthet, hiszen jellemzően csak a ténylegesen felhasznált összeg után fizetsz kamatot, nem pedig a teljes rendelkezésre álló hitelkeret után. A folyószámlahitel ezért elsősorban rövid távú likviditási problémák, átmeneti kiadások vagy a működési költségek fedezésére lehet hasznos.
Finanszírozási lehetőségek működő vállalkozások számára
Ha a vállalkozásod már rendelkezik működési és pénzügyi múlttal, többféle finanszírozási forma közül választhatsz. Ezek segíthetnek a növekedésben, a beruházások finanszírozásában vagy a mindennapi működési költségek fedezésében:
- helyi vállalkozásfinanszírozás
- beruházási és egyéb vállalkozói hitelek
- vállalkozói hitelkártyák
- alternatív finanszírozási formák
Helyi vállalkozásfinanszírozás
A kisebb bankok, takarékszövetkezeti háttérrel rendelkező pénzügyi szolgáltatók és egyéb helyi finanszírozók bizonyos esetekben személyesebb megközelítést alkalmazhatnak, mint a nagyobb bankok vagy az automatizált online szolgáltatók. A vállalkozásod pénzügyi adatai mellett a szakmai tapasztalatodat, az üzleti tervedet és a helyi piacon szerzett tapasztalataidat is figyelembe vehetik.
A kamatok, futamidők és hitelfeltételek finanszírozónként eltérnek. Egyes intézmények támogatott vagy garanciával biztosított vállalkozói konstrukciókat is kínálnak, amelyek meghatározott feltételek mellett megkönnyíthetik a finanszírozáshoz való hozzáférést.
Budapesti vállalkozások számára külön példa a KKV Technológia Plusz Budapest Hitelprogram, amely technológiai és szervezeti fejlesztések, beruházások, termék- és szolgáltatásfejlesztés, valamint bizonyos energiahatékonysági beruházások finanszírozására szolgál. A program 0%-os fix ügyleti kamattal működik, és a jelenlegi feltételek szerint a kezdő vállalkozások számára legfeljebb 25 millió forintos hitelösszeg érhető el.
Beruházási és egyéb vállalkozói hitelek
A vállalkozói hitel egy összegben vagy meghatározott célra felvehető finanszírozás, amelyet a szerződésben rögzített időszak alatt, kamatokkal együtt kell visszafizetned. A már működő vállalkozások például fejlesztésre, eszközbeszerzésre, készletvásárlásra vagy a működés bővítésére használhatják.
A futamidő a hitel céljától és típusától függően néhány hónaptól akár több évig is terjedhet.
A bankok általában kedvezőbb kamatot kínálhatnak, ha a vállalkozás megfelelő pénzügyi múlttal, hitelképességgel és szükség esetén megfelelő fedezettel rendelkezik. Az alternatív vagy online finanszírozók gyorsabb ügyintézést kínálhatnak, viszont ennek magasabb kamat vagy több díj lehet az ára.
Vállalkozói hitelkártyák
A vállalkozói hitelkártyát üzleti kiadások finanszírozására használhatod. Alkalmas lehet például kisebb beszerzésekre, működési költségekre vagy átmeneti likviditási problémák áthidalására.
A hitelkártya egyik előnye, hogy nem kell minden egyes kiadásra külön hitelt igényelned. Ugyanakkor fontos tisztában lenned a kamatokkal, díjakkal és a visszafizetés feltételeivel, mert a tartozás hosszabb ideig történő fenntartása jelentős költséggel járhat.
Alternatív finanszírozási formák
Az alternatív finanszírozási formák olyan lehetőségeket foglalnak magukban, amelyek nem feltétlenül a hagyományos banki hitelhez hasonló módon működnek. Ide tartozhat például a közösségi finanszírozás, a bevételalapú finanszírozás vagy egyes fintechszolgáltatók finanszírozási konstrukciói.
A gyorsabb vagy rugalmasabb finanszírozásnak azonban gyakran magasabb költsége lehet. Ezért mindig a teljes visszafizetendő összeget és valamennyi kapcsolódó díjat hasonlítsd össze, ne csak a meghirdetett kamatot.
A vállalkozói hitelek kamatai és díjai
Vállalkozói finanszírozás igénylésekor nemcsak a kamatot kell figyelembe venned. A teljes költséget többféle díj is növelheti, például:
- hitelbírálati vagy folyósítási díj,
- kezelési költség,
- számlavezetési vagy egyéb kapcsolódó díjak,
- előtörlesztési díj.
Hitelbírálati és folyósítási díjak
Egyes finanszírozók egyszeri díjat számíthatnak fel a hitelkérelem elbírálásáért vagy a hitel folyósításáért. A díj lehet fix összeg vagy a hitelösszeg meghatározott százaléka. Az igénylés előtt ellenőrizd, hogy pontosan milyen egyszeri és rendszeres költségekkel kell számolnod.
Kamatok
A vállalkozói hitelek kamata jelentősen eltérhet a hitel típusától, a vállalkozás pénzügyi helyzetétől, a futamidőtől és a fedezettől függően. A támogatott konstrukciók és a hagyományos banki hitelek általában eltérő feltételekkel érhetők el, míg a gyorsabb vagy rugalmasabb alternatív finanszírozási formák költsége magasabb lehet.
A különböző ajánlatok összehasonlításakor ezért ne kizárólag a kamatlábat nézd. Az évesített kamatláb (THM) és a teljes visszafizetendő összeg jobban megmutathatja, mennyibe kerül ténylegesen a finanszírozás.
Előtörlesztési díjak
Ha a hitelt a futamidő lejárta előtt szeretnéd részben vagy teljesen visszafizetni, bizonyos konstrukcióknál előtörlesztési díj merülhet fel. Más hiteleknél az előtörlesztés díjmentes lehet, ezért ezt mindig ellenőrizd a szerződésben.
Az előtörlesztés feltételei hiteltípusonként és finanszírozónként eltérnek. Mielőtt aláírod a szerződést, nézd meg, milyen költségekkel járna, ha a tervezettnél hamarabb szeretnéd visszafizetni a hitelt.
Hogyan hasonlítsd össze a finanszírozási lehetőségeket?
A vállalkozásod számára megfelelő finanszírozás kiválasztásakor ne csak azt nézd, hogy milyen gyorsan juthatsz pénzhez vagy mekkora összeget igényelhetsz. Hasonlítsd össze a kamatot, a THM-et, a teljes visszafizetendő összeget, a díjakat, a futamidőt, a fedezeti és kezességi feltételeket, valamint az előtörlesztés szabályait is.
Az olcsóbb finanszírozás gyakran szigorúbb hitelbírálattal vagy hosszabb ügyintézéssel járhat, míg a gyorsabb és rugalmasabb konstrukciók magasabb költségekkel járhatnak. A döntés előtt ezért azt is mérlegeld, hogy a vállalkozásod várható bevételei mellett biztonsággal teljesíthetők-e a finanszírozással járó kötelezettségek.
A kezdő vállalkozói hitelek kamatai és díjai
A vállalkozói hitelek költségei konstrukciónként és finanszírozónként eltérhetnek. A kamat mellett érdemes az egyszeri és rendszeres díjakat, valamint az előtörlesztés feltételeit is figyelembe venned.
Hitelbírálati és folyósítási díjak
A hitelintézetek bizonyos konstrukcióknál egyszeri díjat számíthatnak fel a hitelkérelem elbírálásáért és a hitel folyósításáért. Ennek összege és elszámolásának módja a hitelterméktől és a finanszírozótól függhet.
Mielőtt aláírod a szerződést, nézd meg, hogy milyen egyszeri és rendszeres díjakat számítanak fel, és ezek hogyan befolyásolják a finanszírozás teljes költségét.
Kamatok
A vállalkozói hitelek kamata több tényezőtől függhet, például a hitel típusától és futamidejétől, a vállalkozás pénzügyi helyzetétől, a fedezettől, a hitel összegétől és a finanszírozó kockázatértékelésétől.
Általánosságban a kedvezőbb kamatozású konstrukciókhoz szigorúbb feltételek, hosszabb működési múlt vagy megfelelő fedezet is társulhat. A gyorsabban vagy rugalmasabb feltételekkel elérhető finanszírozási formák ugyanakkor magasabb költséggel járhatnak.
A különböző finanszírozási lehetőségek költségeit ezért érdemes a teljes visszafizetendő összeg, a kamat, a díjak és a futamidő együttes figyelembevételével összehasonlítanod.
Előtörlesztési díjak
Ha a futamidő lejárta előtt visszafizeted a hitelt, bizonyos konstrukcióknál előtörlesztési díjat számíthatnak fel. Ennek feltételei hiteltípusonként és szerződésenként eltérhetnek.
A hitelszerződés aláírása előtt ellenőrizd, hogy milyen költséggel jár az előtörlesztés, illetve vannak-e olyan feltételek, amelyek mellett a díj alacsonyabb vagy nem merül fel.
Így igényelj kezdő vállalkozói hitelt?
- Számold ki, mekkora összegre van szükséged
- Készíts üzleti tervet
- Mérd fel a pénzügyi helyzetedet
- Hasonlítsd össze a különböző hiteltípusokat
- Igényeld a számodra megfelelő finanszírozást
Akár új vállalkozást indítasz, akár egy már működő céget szeretnél fejleszteni, a finanszírozás igénylése előtt érdemes alaposan felmérned a lehetőségeidet. A hitel feltételei, kamatai és a jogosultsági követelmények finanszírozónként és konstrukciónként eltérhetnek, és idővel változhatnak.
1. Számold ki, mekkora összegre van szükséged
Kezdd azzal, hogy meghatározod, pontosan mire fordítanád a hitelt. Számolj a kezdeti kiadások mellett a folyamatos költségekkel is, például a bérleti díjjal, a bérekkel, a biztosítással, a rezsivel, a készletbeszerzéssel és a karbantartással.
Érdemes pénzügyi tervet készítened arról is, hogy a vállalkozás várható bevételei mellett mekkora havi törlesztőrészletet tudsz biztonságosan vállalni.
2. Készíts üzleti tervet
Az üzleti terv olyan stratégiai dokumentum, amely bemutatja a vállalkozás céljait, működését, piaci lehetőségeit és az elérésükhöz szükséges lépéseket. A finanszírozók ezt is felhasználhatják annak felmérésére, hogy mennyire ismered a vállalkozásod piacát, lehetőségeit és kockázatait.
Ha a vállalkozásod már működik és van bevétele, érdemes pénzügyi kimutatásokat, előrejelzéseket és részletes tervet készítened arról, hogyan használod majd fel a hitelt a működéshez vagy a növekedéshez.
Ha még nincs bevételed, különösen fontos lehet a piackutatás, a célcsoport bemutatása és annak alátámasztása, hogy milyen módon fog pénzt termelni a vállalkozás. Hasznos lehet például a már meglévő érdeklődés, előrendelés, ügyfélkapcsolat vagy üzleti együttműködés bemutatása is.
3. Mérd fel a pénzügyi helyzetedet
A hiteligénylés előtt nézd át a vállalkozásod és a saját pénzügyeidet. A finanszírozó többek között a vállalkozás bevételeit, kiadásait, meglévő kötelezettségeit, bankszámlamozgásait és – különösen kezdő vállalkozásnál – a tulajdonos pénzügyi helyzetét is vizsgálhatja.
Ellenőrizd a saját hitelmúltadat és azt is, hogy vannak-e olyan fennálló tartozásaid vagy egyéb kötelezettségeid, amelyek befolyásolhatják a hiteligénylésedet. Ha hibát találsz a nyilvántartott adatokban, érdemes mielőbb utánajárnod a javítás lehetőségének.
A hiteligénylés előtt azt is mérd fel, hogy a meglévő kötelezettségeid mellett vállalható-e egy újabb havi törlesztőrészlet.
4. Hasonlítsd össze a különböző hiteltípusokat
Ne csak a kamatot hasonlítsd össze. Nézd meg a teljes visszafizetendő összeget, a futamidőt, a törlesztés ütemezését, az egyszeri és rendszeres díjakat, valamint azt is, hogy szükség van-e fedezetre vagy személyes kezességre.
Azt is vedd figyelembe, hogyan alakulhat a vállalkozásod pénzforgalma. Ha például szezonálisan változnak a bevételeid, olyan konstrukciót érdemes keresned, amelynek törlesztése a várható pénzforgalmad mellett is kezelhető.
Ne félj több finanszírozótól ajánlatot kérni. A teljes visszafizetendő összeg összehasonlítása sokkal pontosabb képet adhat a hitel valódi költségéről, mint önmagában a meghirdetett kamat.
5. Igényeld a számodra megfelelő finanszírozást
Miután kiválasztottad a számodra megfelelő finanszírozási formát, készítsd elő a szükséges dokumentumokat, például a pénzügyi kimutatásokat, bankszámlakivonatokat, adózással kapcsolatos dokumentumokat, üzleti tervet és a vállalkozás működéséhez szükséges engedélyeket vagy egyéb igazolásokat.
Ellenőrizd a finanszírozó jogosultsági feltételeit, majd hasonlíts össze több ajánlatot, mielőtt döntesz.
Ha új vállalkozást indítasz, a következő szempontokra is érdemes figyelned:
Személyes kezesség. A finanszírozó kérheti, hogy személyesen vállalj kötelezettséget a hitel visszafizetésére arra az esetre, ha a vállalkozás nem tudna fizetni.
Fedezet. Egy értékes vagyontárgy, például ingatlan, gép vagy más eszköz fedezetként történő felajánlása bizonyos konstrukcióknál javíthatja a finanszírozás elérhetőségét, ugyanakkor nemfizetés esetén a fedezet elvesztésének kockázatával jár.
Tőkebevonás. Ha nem szeretnél hitelt felvenni, külső befektetőtől is szerezhetsz forrást. Ennek során a vállalkozásod egy részét adhatod át a befektetőnek a finanszírozásért cserébe.
Értékelés. Ha a vállalkozásod egy részének értékesítésével szeretnél tőkét bevonni, meg kell határoznod a vállalkozás értékét. Ez fontos szempont lehet akkor is, ha ismerősöktől, üzleti angyaltól vagy közösségi finanszírozás keretében szerzel tőkét.
Gyakori hibák a hiteligénylés során
A hiteligénylés elutasításához többféle probléma is vezethet. Mielőtt benyújtod a kérelmedet, ellenőrizd, hogy nem követed-e el az alábbi gyakori hibákat:
- Hiányos vagy egymásnak ellentmondó dokumentumok. Az adózással kapcsolatos dokumentumok, aláírások és pénzügyi kimutatások eltérései késleltethetik vagy akár meghiúsíthatják a hiteligénylést.
- Nem egyértelmű hitelcél. A finanszírozó konkrétan tudni szeretné, mire fordítod a felvett összeget. Az olyan általános megfogalmazás helyett, mint a „vállalkozás fejlesztése”, érdemes pontosan megnevezned a tervezett kiadásokat.
- Túl optimista pénzügyi előrejelzések. Ha a bevételi előrejelzéseket nem támasztják alá piaci adatok vagy más konkrét bizonyítékok, az megnehezítheti a hitelbírálatot.
- Utolsó pillanatban benyújtott kérelem. Ha sürgősen van szükséged a finanszírozásra, kevesebb időd marad a hiányzó dokumentumok beszerzésére vagy a pénzügyi terved javítására.
Ha több ajánlatot kapsz, hasonlítsd össze őket a teljes költség, a törlesztési feltételek és a vállalkozásod várható pénzforgalma alapján. Bizonyos esetekben a finanszírozóval a feltételekről is lehet egyeztetni.
Ha elutasítják a hitelkérelmedet, kérdezz rá az elutasítás okára. Lehet, hogy a rövid működési múlt, a nem megfelelő bevétel, a hiányos dokumentáció vagy más konkrét feltétel miatt nem kaptál finanszírozást. Ha tudod, min kell javítanod, a következő igénylés előtt pótolhatod a hiányosságokat, vagy más típusú finanszírozást kereshetsz, amely jobban illeszkedik a vállalkozásod jelenlegi helyzetéhez.
Hitelek induló vállalkozásoknak – GYIK
Hogyan kaphat hitelt egy kezdő vállalkozás?
Először határozd meg, mire szeretnéd fordítani a pénzt, és mekkora összegre van szükséged. A finanszírozó kérheti az üzleti tervedet, pénzügyi terveidet és egyéb dokumentumokat annak felméréséhez, hogy mekkora kockázatot jelent a vállalkozás finanszírozása. Ezután hasonlítsd össze a számodra elérhető hiteltípusokat és több finanszírozó ajánlatát, majd válaszd azt a konstrukciót, amelynek feltételei leginkább megfelelnek a vállalkozásodnak.
Kaphat hitelt egy kezdő vállalkozás bevétel nélkül?
Igen, bár a lehetőségek korlátozottabbak lehetnek. A mikrohitelek, az eszköz- és gépfinanszírozás, valamint egyes eszközfedezetes konstrukciók olyan vállalkozások számára is elérhetők lehetnek, amelyek még nem rendelkeznek jelentős bevétellel. Ilyenkor a finanszírozó nagyobb súllyal veheti figyelembe a fedezetet, a tulajdonos pénzügyi helyzetét és hitelmúltját.
A bevétel nélküli vállalkozások számára a saját forrás, a családtól vagy ismerősöktől kapott finanszírozás, illetve a tőkebevonás is alternatívát jelenthet.
Kaphat egy kezdő vállalkozás fedezet nélküli hitelt?
Igen. A fedezet nélküli hitelhez nem kell egy konkrét vagyontárgyat – például ingatlant vagy gépet – fedezetként felajánlanod. A finanszírozó ettől függetlenül vizsgálhatja a tulajdonos hitelmúltját, a vállalkozás bevételeit, bankszámlamozgásait és egyéb pénzügyi adatait. Bizonyos esetekben személyes kezességet is kérhet.
Mivel egy új vállalkozásnak még kevés vagy egyáltalán nincs üzleti múltja, a tulajdonos pénzügyi helyzete és hitelképessége különösen fontos lehet a bírálat során.
Milyen hitelmúltra van szükség egy kezdő vállalkozói hitelhez?
Nincs minden hiteltípusra és minden finanszírozóra érvényes egységes minimum. A hitelbírálat során a finanszírozó többek között a tulajdonos hitelmúltját, a vállalkozás pénzügyi helyzetét, a rendelkezésre álló saját forrást, a fedezetet és a hitel visszafizetésének várható lehetőségét is figyelembe veheti.
Ha még nincs hosszú hitelmúltad vagy üzleti pénzügyi múltad, bizonyos alternatív finanszírozási formák jelenthetnek lehetőséget. Érdemes több konstrukció feltételeit összehasonlítanod, mert a követelmények jelentősen eltérhetnek.
Melyik kezdő vállalkozói hitel a legjobb egy új vállalkozás számára?
Nincs mindenkinek megfelelő egyetlen konstrukció. A megfelelő finanszírozás attól függ, hogy mekkora összegre van szükséged, van-e már bevételed, milyen a pénzügyi helyzeted, mire fordítanád a pénzt, és milyen törlesztést tud vállalni a vállalkozásod.
Ha például eszközöket vagy gépeket szeretnél vásárolni, érdemes lehet kifejezetten eszköz- vagy gépfinanszírozási konstrukciókat megvizsgálnod. Ha rövid távú likviditási problémát szeretnél kezelni, más típusú finanszírozás lehet megfelelőbb. Bevétel nélküli induló vállalkozás esetén pedig a saját forrás, a tőkebevonás vagy bizonyos mikrohitel- és egyéb finanszírozási lehetőségek is szóba jöhetnek.
