Jarenlang onderzoek heeft bevestigd dat klanten meer geld uitgeven via creditcardtransacties dan bij contante betalingen of cheques. Het is immers gemakkelijker om een kaart te gebruiken dan om naar een nabijgelegen geldautomaat te rennen voor biljetten. Het is dan ook logisch dat verkopers, van kleine ondernemers tot internationale bedrijven, de voorkeur geven aan creditcardbetalingen.
Er is echter een addertje onder het gras: verkopers moeten kosten betalen voor elke creditcardtransactie, kosten die vooral voor kleine bedrijven flink kunnen oplopen. Hier volgt een overzicht van de verwerkingskosten voor creditcardbetalingen, plus tips om deze kosten te beheersen.
Wat zijn creditcardverwerkingskosten?
Creditcardverwerkingskosten zijn transactiekosten die bedrijven betalen aan creditcardmaatschappijen, betaalverwerkers, en de financiële instelling die een krediet aankoop ondersteunt. Verkopers betalen deze kosten elke keer dat iemand een creditcard gebruikt om iets bij hen te kopen.
Volgens analisten geven verkopers gemiddeld 1,3% tot 3,5% van het totale aankoopbedrag uit aan creditcardverwerkingskosten. Deze kosten kunnen onder andere bestaan uit interchange- en beoordelingskosten, chargeback-kosten, kosten voor naleving van de Payment Card Industry (PCI) en maandelijkse kosten aan een betaalverwerker.
Creditcardverwerkingskosten komen in drie vormen:
- Creditcardverwerkingskosten. Dit is de meest voorkomende kostenstructuur, waarbij een percentage van het totale verkoopbedrag wordt betaald.
- Kosten per transactie. Dit is een vast bedrag dat aan de verkoper in rekening wordt gebracht voor elke aankoop.
- Maandelijkse kosten. Dit vaste bedrag dekt een maand service van een merchant services provider zoals Shopify. Je hebt geen merchant services account nodig om creditcardbetalingen te verwerken, maar veel kleine ondernemers geven er de voorkeur aan omdat ze vaak worden geleverd met andere functies, zoals hosting voor online winkels en e-commerce beheertools.
Creditcardverwerkingskosten verlagen de nettowinst die je uit elke verkoop haalt. Desondanks aarzelen weinig verkopers om creditcardbetalingen te accepteren, omdat dit de drempel verlaagt wanneer een klant iets wil kopen. Klanten verwachten dat ze met een kaart kunnen betalen en kopen doorgaans meer wanneer ze een creditcard gebruiken dan wanneer ze contant betalen.
Een creditcarduitgever kan ook kosten in rekening brengen aan kopers, meestal in de vorm van jaarlijkse accountkosten, samen met rente op late betalingen. Deze kopers betalen echter geen kosten voor elke transactie; alleen verkopers doen dat.
3 soorten creditcardverwerkingskosten
Wanneer verkopers creditcardverwerkingskosten betalen, worden deze kosten verdeeld over de verschillende financiële dienstverleners die creditcardbetalingen mogelijk maken. De kosten zijn onderverdeeld in drie hoofdcategorieën:
1. Interchange-kosten
Een interchange-kosten is een vergoeding die aan de bank wordt betaald die officieel krediet verleent aan de kaarthouder. Dit zijn traditionele banken zoals ABN AMRO, ING en Rabobank, evenals kredietunies, wiens namen op Visa- en Mastercard-kaarten zijn gedrukt. Deze financiële instellingen nemen het grootste deel van je verwerkingskosten voor creditcardbetalingen.
Opmerkelijk is dat Discover en American Express hun eigen betalingsnetwerken hebben, wat betekent dat ze interchange-kosten op een iets hoger tarief innen dan wat banken in rekening brengen. Dit betekent dat verkopers die Discover en American Express accepteren uiteindelijk hogere totale kosten aan deze bedrijven betalen. Dit is de reden waarom sommige verkopers ervoor kiezen om deze kaarten niet te accepteren en alleen Visa en Mastercard te accepteren.
2. Kosten van de betaalverwerker
Deze kosten gaan naar de creditcardverwerker, een betaalverwerkingsbedrijf dat je creditcardtransacties faciliteert. Populaire creditcardverwerkers zijn onder andere Stripe, PayPal, en Shopify Payments. Deze bedrijven, die ook point-of-sale apparatuur zoals creditcardlezers kunnen leveren, nemen zowel een percentage van de verkoop als een vast bedrag, dat kan bestaan uit kosten per transactie, maandelijkse kosten of beide.
3. Beoordelingskosten
Beoordelingskosten gaan naar creditcardnetwerken, die verkopers en banken over de hele wereld met elkaar verbinden. Deze netwerken, aangedreven door een grote creditcardmaatschappij zoals Visa, Mastercard, Discover en American Express, verzenden aankoopbedragen en aankoopdetails zoals een verkoper-categoriecode. Kopers kennen deze codes, die categorieën dekken zoals tankstations en restaurants, van de speciale cashbackvoordelen die sommige creditcards bieden voor specifieke bestedingscategorieën.
Hoe bereken je je creditcardverwerkingskosten?
Je creditcardverwerkingskosten zijn de som van de volgende elementen:
- Maandelijkse kosten van je betaalverwerker. Dit zijn kosten die bedrijven betalen aan betaalverwerkers voor de mogelijkheid om creditcardbetalingen te accepteren. Sommige betaalverwerkers rekenen een maandelijkse minimumvergoeding, terwijl anderen maandelijks per transactie in rekening brengen. Het is opmerkelijk dat sommige gratis verwerkers dit kunnen compenseren door hogere verwerkingskosten per transactie te rekenen. Bijvoorbeeld, de alles-in-één service van Shopify begint bij € 29 per maand na een gratis proefperiode. In tegenstelling tot PayPal, dat geen maandelijkse kosten rekent, maar een commissie van elke verkoop neemt.
- Transactiegebonden kosten van de betaalverwerker. Je transactiekosten zijn doorgaans een combinatie van een vast bedrag per transactie en een commissie op de totale aankoopprijs. Bijvoorbeeld, PayPal rekent verkopers 3,49% van de aankoopprijs, plus een vast bedrag van 49 cent per transactie. Shopify Payments kosten variëren van 2,4% tot 2,9% van een aankoop, plus een vast bedrag van 30 cent per transactie. Deze transactiegebonden kosten omvatten bijna altijd interchange-kosten, zodat je deze niet als een aparte post hoeft te berekenen.
- Beoordelingskosten van creditcardmaatschappijen. Deze variëren doorgaans van 0,13% tot 0,15% van de aankoopprijs, afhankelijk van de creditcardmaatschappij. Bijvoorbeeld, als je klant een aankoop van € 20 doet met hun creditcard, kun je verwachten ongeveer 3 cent aan beoordelingskosten te betalen.
Merchant service providers
De kosten die verband houden met het accepteren van creditcards kunnen overweldigend zijn, vooral voor solo-ondernemers. Daarom kun je ervoor kiezen om samen te werken met een merchant service provider die bijna alle kosten voor je berekent en afhandelt.
Een merchant service provider is in wezen een creditcardverwerkingsprovider die als tussenpersoon fungeert tussen jouw bedrijf, jouw klant en financiële instellingen. Dit gebeurt onder andere door het onderhouden van een merchant account waarlangs de fondsen van de creditcard van je klant naar je bankrekening stromen. Je betaalt merchant account kosten, die meestal zijn inbegrepen in je totale merchant service kosten.
4 strategieën om je creditcardverwerkingskosten te verlagen
- Vergelijk verschillende betaalverwerkingsbedrijven
- Minimaliseer chargeback-kosten
- Onderhandel over kosten met verwerkers en banken
- Moedig het gebruik van debitcards aan
De tarieven voor creditcardverwerking zijn in de loop der tijd gestegen, waarbij sommige betaalverwerkers agressievere tarieven rekenen dan andere. Hier zijn enkele manieren om deze kosten te verlagen en meer van je totale omzet te behouden.
1. Vergelijk verschillende betaalverwerkingsbedrijven
Afhankelijk van het aantal transacties dat je per maand verwerkt, kun je minder uitgeven bij een provider die een maandelijkse vergoeding rekent maar lagere kosten per transactie heeft. Het omgekeerde kan ook waar zijn, waarbij een maandelijkse vergoeding je kosten te hoog maakt. Vergelijk prijzen door componenten zoals maandelijkse kosten, vaste kosten per transactie en percentage-gebaseerde commissies af te wegen. Dit helpt je de beste optie voor jouw specifieke bedrijfsbehoeften te vinden.
2. Minimaliseer chargeback-kosten
Wanneer klanten een betaling van jouw bedrijf betwisten, kan hun creditcardmaatschappij hen een terugbetaling geven en jou vervolgens een chargeback kost in rekening brengen, die vaak meer dan €100 kan bedragen. Een manier om fraude-gebaseerde chargebacks te vermijden, is door een adresverificatiesysteem (AVS) te gebruiken, dat de factuuradressen van kaartgebruikers vergelijkt met de factuuradressen die bij banken zijn geregistreerd. Je moet AVS-kosten betalen, meestal een paar cent per transactie, maar dit kan op de lange termijn voordelig zijn. Je kunt klanten ook vragen om een creditcardautorisatieformulier te ondertekenen voordat ze aankopen doen. Dit is gebruikelijk bij maandelijkse abonnementsdiensten, waarbij een kaart regelmatig wordt belast.
3. Onderhandel over kosten met verwerkers en banken
Veel kleine ondernemers realiseren zich niet dat ze de mogelijkheid hebben om te onderhandelen over lagere kosten met hun kaartverwerkers en banken. Of je het zelf doet of een professional inhuurt om dit voor je te doen, vraag naar een lagere verwerkingsvergoeding of een lagere commissie op elke aankoop. Als een bank kosten toevoegt zoals een “gemaksvergoeding” die je niet begrijpt, vraag dan om deze te laten vervallen.
Sommige verwerkers kunnen meer kosten in rekening brengen voor het gebruik van een online betalingsgateway in vergelijking met een fysieke point-of-sale terminal. Deze online betalingen worden “card not present” betalingen genoemd. Omdat ze niet dezelfde beveiligingsmaatregelen hebben als een fysieke kaart, zoals een EMV-chip, zijn deze betalingen meer vatbaar voor fraude en chargebacks van klanten. Verwerkers en banken kunnen hogere kosten vragen om dit risico te dekken. Vraag of deze kosten onderhandelbaar zijn.
4. Moedig het gebruik van debitcards aan
Een debitcardtransactie kost een verkoper bijna altijd minder dan een creditcardtransactie, vaak minder dan 1% van de totale aankoopprijs. Dit komt voornamelijk doordat banken hogere interchange-kosten in rekening brengen voor credit aankopen dan voor debit aankopen. Het accepteren van debitcards biedt consumenten nog steeds het gemak van het gebruiken van een kaart bij een aankoop.
Veelgestelde vragen over creditcardverwerkingskosten
Aan welke nalevingsregels moeten bedrijven zich houden met betrekking tot creditcardverwerkingskosten?
Bedrijven moeten voldoen aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), een wereldwijde informatiebeveiligingsnorm die wordt beheerd door de Payment Card Industry Security Standards Council, die de gegevens van kaarthouders beschermt.
Zijn er verschillende kostenstructuren voor creditcardverwerking?
Ja, verschillende creditcardverwerkers gebruiken verschillende kostenstructuren. Bijvoorbeeld, Shopify rekent een maandelijkse vergoeding (die een alles-in-één ecommerce service dekt). De commissies voor creditcards variëren van 2,4% tot 2,9% van een aankoop, samen met een vergoeding van 30 cent per transactie.
Hoe beïnvloeden betaalverwerkingsmethoden (online, mobiel, in-person) de creditcardverwerkingskosten?
Je creditcardverwerker kan verschillende kosten in rekening brengen voor online, mobiele en in-person aankopen. Typisch rekenen deze bedrijven de laagste tarieven voor in-person aankopen die met de point-of-sale systemen van de merken zijn gedaan.
Wat zijn enkele potentiële risico's van het gebruik van een betaalverwerker met hoge kosten?
Als je opereert met een zeer dunne winstmarge, heb je mogelijk niet de flexibiliteit om hoge kosten te betalen die door een betaalverwerker in rekening worden gebracht. De dunne winstmarge die je geniet van een contante, cheque- of debittransactie kan worden opgegeten door de kosten die aan creditcardaankopen zijn verbonden.
Is het toegestaan om creditcardverwerkingskosten in rekening te brengen?
Ja, het is ethisch om je klanten een verwerkingskost voor creditcardbetalingen in rekening te brengen, zolang je transparant bent over deze praktijk.
