Hvis du driver butikk eller nettbutikk i Norge, tar du sannsynligvis imot en eller annen form for digital betaling. Nordmenn er blant dem i verden som bruker minst kontanter: ifølge Norges Bank sto kontanter for bare rundt 3 % av alle betalinger og 2 % av betalingene i butikk våren 2024, ned fra 8–9 % i 2019.
Derfor er det avgjørende at bedriftseiere forstår hvilken rolle digitale betalingsløsninger spiller. Les videre for å finne ut hvordan betalingsløsninger fungerer, hva du bør vurdere når du velger en, og hvilke som er mest populære.
Hva er betalingsløsninger?
En betalingsløsning er en leverandør som håndterer logistikken ved å akseptere betalingsmetoder med kreditt- og debetkort. Betalingsløsninger overfører kortdataene fra der kunden taster dem inn, enten det er en kortleser, en kasseside eller eget utstyr koblet til en mobil, og videre til de ulike bankene som er involvert i transaksjonen.
Betalingsløsninger er også med på å sikre betalinger på nett. De sjekker at det er nok penger på kundens konto, og at kredittkortet har høy nok kredittgrense. De skjermer også sensitive kortopplysninger mot uvedkommende. Samtidig holder de kontakten mellom alle partene i en transaksjon: betalingsgatewayen, kundens kortselskap eller bank, og selgerens bank.
Hvordan fungerer betalingsløsninger?
Betalingsløsningen er den usynlige aktøren som fullfører transaksjoner når en bedrift godtar kortbetaling, ved å flytte midler fra kundens konto til selgerkontoen, ofte på et blunk. Slik fungerer prosessen:
1. Kjøper oppgir kortinformasjon
Kunden oppgir kortinformasjonen til selgeren, for eksempel med en kortleser i en fysisk butikk, på mobilt utstyr eller på en nettbutikks betalingsside. Betalingsgatewayen krypterer dataene og sender dem sikkert videre til betalingsløsningen. Mange løsninger tilbyr betalings-API-er som lar kundene fylle inn faktureringsopplysningene sine direkte på nettstedet ditt.
2. Betalingsinfrastrukturen håndterer forespørselen
Kortopplysningene sendes via en betalingsgateway til betalingsløsningen, som så setter i gang transaksjonen. Den sender informasjonen videre til kort- eller banknettverket (for eksempel Mastercard, Visa eller American Express) for godkjenning.
Deretter gir banken eller kortnettverket betalingsløsningen beskjed om betalingen er godkjent eller avvist. Hvis betalingen er autorisert, fullfører selgeren transaksjonen med kunden. Hvis betalingen blir avvist, informerer selgeren kunden, og kunden kan prøve en alternativ betalingsmetode.
3. Pengene flyttes
Når transaksjonen er autorisert og fullført, informerer betalingsløsningen banken eller kredittkortselskapet (kjent som utstedende bank) om at de må sende midlene til selgerens bank (kjent som mottakende bank).
Pengene settes inn på selgerkontoen, som selgeren har opprettet gjennom en tjenesteleverandør. Det kan skje med én gang eller ta noen virkedager, avhengig av leverandøren og hva slags konto selgeren har.
Derfra kan selgeren fritt flytte pengene over til sine egne bankkontoer.
Dette bør du vurdere når du velger en betalingsløsning
Når du skal velge en betalingsløsning, bør du vurdere gebyrstrukturen og om du trenger å behandle betalinger i internasjonale valutaer. Her er de viktigste faktorene å ta hensyn til:
Faste gebyrer kontra interchange plus-priser
Alle betalingsselskaper tar et gebyr per transaksjon, men gebyrstrukturen varierer. Noen tilbyr faste gebyrer, der kostnaden per transaksjon er den samme uavhengig av korttype. Betalingsselskaper med faste gebyrer har ofte ingen månedlig avgift, noe som kan være en fordel for nye bedriftseiere med begrenset kapital.
Andre selskaper bruker interchange plus-prising (også kalt kostpluss-prising), der du betaler det kortselskapet faktisk tar for transaksjonen, pluss et påslag per transaksjon. Disse gebyrene varierer mellom kortselskaper og kan svinge gjennom året. Siden totalkostnaden ofte er lavere enn tilsvarende faste gebyrer, tar selskaper med interchange plus-modellen gjerne et månedlig abonnementsgebyr i tillegg. Har bedriften høyt nok salgsvolum til at du sparer mer per transaksjon enn abonnementet koster, kan modellen fort lønne seg.
Tenk over hvor og hvordan du mottar betaling
Driver du primært på nett, eller skjer de fleste salg i en fysisk butikk? Transaksjonsgebyrer varierer ofte etter betalingskanal. Transaksjoner uten fysisk kort er dyrere på grunn av høyere svindelrisiko.
Hvis du godtar betaling i butikk, bør du velge en løsning med et integrert kassesystem. Selger du på farten eller på pop-up-arrangementer, er en mobilapp med kortleser praktisk. Selger du primært på nett, bør du vurdere en løsning med integrert nettbetaling.
Tenk også over hvilke betalingsmetoder kundene dine foretrekker, siden dette påvirker gebyrene. En betalingsløsning kan for eksempel ta ulike satser for kredittkort og Apple Pay. Sørg for å få en konkurransedyktig pris på den betalingstypen du regner med å bruke mest.
Ta høyde for tilbakebetalingskrav
Betalingsløsningen tar gebyrer for tilbakebetalingskrav og tvister, så det lønner seg å budsjettere for dem. Tilbakebetalingskrav, altså at en kunde bestrider et kjøp på kortet sitt, er vanlig nok til at du bør planlegge for det. Ifølge Mastercard er 45 % av tilbakebetalingskrav svindel. Innen 2028 anslår forskning at det vil være 324 millioner slike krav per år.
Selgere i visse bransjer, som reise, nettspill og kosttilskudd, kan være særlig utsatt. Driver du i en slik bransje, bør du se etter en betalingsløsning som tilbyr konto for høyrisikoselgere.
Vurder gebyrer for utenlandske transaksjoner
Betalingsselskaper tar ofte ekstra betalt for valutakonvertering, så husk å ta hensyn til dette hvis du planlegger å gjøre mye grensekryssende handel. Hvis du vet hvor du vil gjøre de fleste salgene dine, bør du se etter en løsning som støtter de mest populære betalingsmetodene i det aktuelle landet.
Ta med gateway-gebyrer i regnestykket
Noen selskaper fungerer som både betalingsløsning og betalingsgateway. Andre kobler seg til separate gateways. I sistnevnte tilfelle tar den separate gatewayen også transaksjonsgebyrer, noe du bør ta med i vurderingen.
Still deg selv følgende spørsmål når du sammenligner løsninger:
- Er det et oppstartsgebyr? Årlige gebyrer?
- Er det gebyrer per transaksjon? Hva med månedlige abonnementer?
- Er det behov for å kjøpe eller leie utstyr for kortbehandling, f.eks. kasseterminal?
- Må du betale gateway-gebyr for å koble til selgerkontoen din?
- Blir du ansvarlig for gebyrer i tilfelle retur/tilbakebetaling?
- Må du betale et gebyr for å verifisere faktureringsinformasjon som kundeadresse og postnummer?
- Må du betale et avslutningsgebyr hvis du bestemmer deg for å slutte å bruke løsningen?
- Vil du måtte godta betalinger fra utlandet?
De mest populære betalingsløsningene
Det finnes et stort antall betalingsløsninger på markedet som bedriftseiere kan velge mellom. Her er noen av de mest populære:
Alle løsningene under er tilgjengelige for norske nettbutikker. De internasjonale aktørene PayPal, Stripe og Adyen oppgir gebyrene sine i amerikanske dollar. I den norske kassen møter kundene som regel BankAxept, Vipps og kort fra Visa og Mastercard, og mange nettbutikker tilbyr i tillegg delbetaling gjennom for eksempel Klarna eller Walley. Noen tar også betaling ved levering. Av leverandørene under er Shopify Payments, Vipps MobilePay, Klarna, Nets, Bambora, Dintero og Mollie bygget for det nordiske markedet, mens PayPal, Stripe og Adyen er internasjonale aktører som også fungerer i Norge.
1. Shopify Payments
Kilde: Shopify
Shopify Payments er Shopifys egen betalingsløsning, ferdig integrert i nettbutikken. Du slipper å koble til en tredjepartsgateway, og på de fleste abonnementene unngår du ekstragebyret Shopify ellers tar for eksterne løsninger. Kortsatsen avhenger av hvilket Shopify-abonnement du har, og kundene kan betale med Visa, Mastercard, American Express, Vipps, Klarna og Shop Pay. I Norge fungerer Shopify Payments på nett, men ikke til fysisk salg i Shopify POS. Utbetalinger kommer i norske kroner eller euro.
Passer for
Butikker som allerede bruker Shopify
Funksjoner
- Ingen ekstra tredjepartsgebyr fra Shopify
- Kort, Vipps, Klarna og Shop Pay i kassen
- Innebygd svindelkontroll og 3D Secure
- Utbetaling i norske kroner eller euro
- PCI DSS-samsvar
- Kun nettbetaling i Norge, ikke fysisk kasse
2. Vipps MobilePay
Kilde: Vipps/Mobilepay
Vipps er den desidert mest brukte betalingsmåten på mobil i Norge, med over 4,5 millioner brukere. I nettbutikken øker Vipps ofte konverteringen, fordi kunden betaler med ett trykk uten å taste inn kortnummer. Du kan ta imot betaling på nett, i fysisk butikk med Vippskassa, som gjør mobilen til en terminal, og for abonnementer. Standard nettpris er rundt 2,49 % pluss 1 krone per transaksjon uten månedsavgift, og lavere ved høyt volum. Vipps er slått sammen med danske MobilePay, så samme integrasjon dekker også kunder i Danmark og Finland.
Passer for
Norske nettbutikker som vil ha høy konvertering på mobil
Funksjoner
- Norges mest brukte betalingsapp
- Betaling på nett, i butikk og som abonnement
- Ingen månedsavgift på standardnivået
- Vipps-innlogging og faktura via appen
- Dekker også MobilePay-kunder i Danmark og Finland
3. Klarna
Kilde: Klarna
Klarna er den ledende leverandøren av kjøp nå, betal senere i Norden. Kundene kan velge faktura, delbetaling eller vanlig kortbetaling, ofte rett i kassen uten å bli sendt til en ekstern side. For mange norske nettbutikker øker fakturamuligheten både konverteringen og den gjennomsnittlige ordreverdien. Prisen ligger typisk rundt 2,79 % pluss 3,50 kroner per transaksjon, uten oppstarts- eller månedsgebyr. Klarna er tilgjengelig i blant annet Norge, Sverige, Danmark, Finland, Storbritannia og Tyskland.
Passer for
Nettbutikker som vil tilby faktura og delbetaling
Funksjoner
- Faktura, delbetaling og kortbetaling
- Integrert kasse med Klarna Checkout
- Ingen oppstarts- eller månedsgebyr
- Klarna-innlogging for raskere gjenkjøp
- Tilgjengelig i store deler av Europa
4. Nets
Nets er en av Nordens største betalingsaktører og en del av europeiske Nexi Group, med over 140 000 nordiske bedriftskunder. Med Nets Easy Checkout tar du imot kort, Vipps, faktura og delbetaling i én løsning, og du kan også ta betalt i euro, pund og dollar. Nets leverer både nettbetaling og kortterminaler for fysisk salg. En vanlig nettpris er rundt 199 kroner i måneden pluss fra cirka 1,40 % og 1 krone per transaksjon, i tillegg til en innløseravtale. På nett het Nets tidligere DIBS.
Passer for
Bedrifter som selger både på nett og i butikk
Funksjoner
- Kort, Vipps, faktura og delbetaling i Nets Easy
- Både nettbetaling og kortterminaler
- Støtter norske kroner, euro, pund og dollar
- Nordisk aktør med lang fartstid
- Krever egen innløseravtale
5. Bambora (Worldline)
Bambora er en nordisk betalingsaktør som i dag er en del av Worldline, og som dekker både nettbutikk og fysisk butikk. Med Bambora Checkout kan kundene betale med kort, Vipps, faktura og delbetaling, og løsningen har ferdige integrasjoner mot blant annet Shopify og WooCommerce. Du får en pakkeløsning med både betalingsvindu og innløseravtale fra samme leverandør, og pengene utbetales gjerne allerede neste dag. En vanlig nettpris ligger rundt 245 kroner i måneden og cirka 1,95 % per betaling, uten etableringsgebyr.
Passer for
Nordiske nettbutikker som vil ha alt fra én leverandør
Funksjoner
- Kort, Vipps, faktura og delbetaling i Bambora Checkout
- Pakkeløsning med innløseravtale inkludert
- Ferdige integrasjoner mot Shopify og WooCommerce
- Både nett- og butikkbetaling
- Utbetaling gjerne allerede neste dag
6. PayPal
Kilde: PayPal
PayPal er et populært valg for bedrifter som ikke har så mange transaksjoner om dagen. Oppstartskostnadene er lave (ingen månedlig avgift og ingen minstesaldo), og tjenesten brukes over hele verden, i mer enn 200 land og 26 valutaer. PayPal er også kjent for person-til-person-betalinger og håndterer betalinger i mange formater, blant annet QR-koder og fakturaer.
PayPal tilbyr integrasjoner direkte med nettbutikker. PayPal tar 2,9 % pluss 0,49 USD per transaksjon for standard kreditt- og debetkortbetalinger, 2,29 % pluss 0,09 USD per transaksjon for QR-kode-transaksjoner og 3,49 % pluss 0,49 USD per transaksjon for alle andre kommersielle transaksjoner, inkludert PayPal Checkout.
Passer for
Bedrifter med lavt transaksjonsvolum
Funksjoner
- Fast prismodell
- Kassesystemer
- Avanserte sikkerhetsfunksjoner
- Støtter 25 valutaer
- G2-vurdering: 4,4
7. Stripe
Kilde: Stripe
Stripe er blant de mer tilpasningsvennlige betalingsløsningene på markedet. Den er spesielt laget for utviklere som kan justere produktets API-er for å tilpasse etter forretningsbehov. Med Stripe kan du godta kredittkort, debetkort og til og med noen kryptovalutaer, i mer enn 130 forskjellige valutaer. Den tar 2,9 % pluss 0,30 USD per vellykkede korttransaksjon på nett og 2,7 % pluss 0,05 USD for transaksjoner i butikk. Stripe kan også integreres i Shopify-butikker.
Stripes nettgebyrer er på linje med konkurrentene, men gebyrene for fysiske transaksjoner er noe høyere enn hos tilsvarende løsninger. Dette gjør Stripe til et bedre valg for netthandel enn for fysiske butikker.
Passer for
Netthandlere som ikke bruker Shopify
Funksjoner
- Fast prismodell
- Ingen abonnementsgebyr
- Kundestøtte døgnet rundt
- Salgsanalyse og lagerstyring
- Godtar betalinger i mer enn 135 valutaer
- Integrert fakturering
- G2-vurdering: 4,2
8. Adyen
Kilde: Adyen.com
Adyen er en nederlandsk betalingsløsning som utmerker seg innen internasjonale betalinger. Selskapet godtar et bredt utvalg av globale betalingsmetoder uten store ekstragebyr, og lar deg motta utbetalinger i ulike valutaer. Adyen betjener mange store bedriftskunder, og oppsettsprosessen er noe lengre enn hos enkelte konkurrenter. Selskapet tilbyr flere kassesystemer for fysisk salg.
Passer for
Bedrifter som selger internasjonalt
Priser
Adyen tar 0,13 USD pluss et gebyr som varierer etter korttype. For Mastercard betaler du for eksempel 0,13 USD + byttegebyr + 0,6 %, og for American Express 0,13 USD + 3,95 %.
Funksjoner
- Kombinasjon av fast pris og interchange plus-prising
- Ingen abonnementsgebyr
- Integrert betalingsgateway
- PCI DSS-samsvar
- Behandler internasjonale betalinger
- Kundestøtte døgnet rundt
- G2-vurdering: 3,7
9. Dintero
Kilde: Dintero.com
Dintero er en norsk betalingsleverandør fra Oslo som samler de vanligste betalingsmåtene i én integrasjon. I Dintero Checkout kan kundene betale med Vipps, Visa og Mastercard, Klarna, Walley, Apple Pay og Google Pay, i tillegg til faktura og delbetaling for både privat- og bedriftskunder. Løsningen integreres med Shopify og WooCommerce, og du styrer alt fra ett norsk backoffice. Prisene er lokale og transparente uten skjulte gebyrer, og du kan få daglige utbetalinger på kort og Vipps.
Passer for
Norske nettbutikker som vil ha én kasse med Vipps, kort og faktura
Funksjoner
- Vipps, kort, Klarna, Walley, faktura og delbetaling i én kasse
- Norsk selskap med norsk kundestøtte
- Integrasjon med Shopify og WooCommerce
- Både nettbutikk, fysisk salg og betalingslenker
- Daglige utbetalinger på kort og Vipps
10. Mollie
Mollie er en europeisk betalingsleverandør som er tilgjengelig for norske foretak. Løsningen er kjent for enkelt oppsett og transparent pris per transaksjon uten bindingstid, og du kan ta imot kort, Vipps, Apple Pay, Google Pay og en rekke europeiske betalingsmåter. For å tilby Vipps gjennom Mollie må du ha et norsk foretak og en egen Vipps-avtale. Alt av betalinger, utbetalinger og rapporter samles i ett dashbord.
Passer for
Nettbutikker som selger både i Norge og ellers i Europa
Funksjoner
- Kort, Vipps og mange europeiske betalingsmåter
- Transparent pris per transaksjon uten bindingstid
- Enkelt oppsett med ferdige plugins og API
- Samlet dashbord for betalinger og rapporter
- Krever norsk foretak og egen Vipps-avtale for Vipps
Vær oppmerksom på at ovennevnte gebyrer var riktig på publiseringstidspunktet, men kan oppdateres. Sjekk vilkårene for oppdatert informasjon.
Finn betalingsløsningen som passer bedriften din
Hvis bedriften din godtar kortbetalinger, trenger du en betalingsløsning, men det finnes ikke noen universell løsning. Som du ser, finnes det mange modeller og produkter å velge mellom, og alle er tilpasset behovene til et mangfold av bedrifter, fra små lokale butikker til store nettbutikker.
Ofte stilte spørsmål om betalingsløsninger
Hva gjør betalingsløsninger?
En betalingsløsning er et selskap som sørger for at penger flyttes mellom to parter, for eksempel en kunde og en selger. Den fungerer som et mellomledd mellom kundens bank og selgerens bank, flytter pengene trygt fra kunde til selger og bekrefter at betalingen er mottatt. Betalingsløsninger lar også selgere ta imot flere betalingsformer, blant annet kredittkort, debetkort og andre digitale betalingsmetoder.
Hva er noen eksempler på betalingsløsninger?
- PayPal
- Stripe
- Dintero
- Braintree
- Apple Pay
- Google Pay
- Mollie
- Vipps MobilePay
- Klarna
- Nets
- Shopify Payments
- Bambora (Worldline)
- Trustly
- Adyen
- Svea
- Walley
Regnes PayPal som en betalingsløsning?
Ja, PayPal regnes som en betalingsløsning. PayPal er en nettbasert betalingstjeneste som lar brukere sende og motta betalinger for varer og tjenester. Både bedrifter og privatpersoner bruker den til å betale for nettkjøp, regninger og pengeoverføringer.
Kan jeg lage min egen betalingsløsning?
Ja, du kan lage din egen betalingsløsning. Men det er ingen enkel oppgave, og det krever mye kunnskap og ressurser. Du må sette deg inn i betalingssystemer, selgerkontoer og andre betalingstjenester, og du trenger både en sikker server og et sikkert system for å behandle transaksjoner. I tillegg må du ha en selgerkonto med en betalingsgateway, som PayPal eller Stripe.
Du må dessuten sette opp din egen selgerkonto. Det innebærer å registrere deg hos en betalingsleverandør, opprette selgerkontoen og sette opp en betalingsgateway.
Hvilke betalingsløsninger er mest brukt?
I Norge er de mest brukte betalingsløsningene Vipps MobilePay, Shopify Payments, Klarna og Nets, sammen med internasjonale aktører som PayPal og Stripe.
