发展新企业会让人经历一些激动人心的里程碑：你的第一笔销售、第一位带薪员工、第一家实体店面。随着你的企业增长，你可能会发现自己已经在计划扩大库存、推出新产品线，甚至开拓新的地理市场或客户群体。
但发展是需要成本的，企业拥有初始资本可以让你走得很远。然而，在某些情况下，你很可能会需要一些新融资。
你的企业规划可能是决定你的企业是成功扩展到下一个盈利阶段，还是发展到意外破产的关键。此类规划包括在需要时了解你企业可选择的商业融资方案。
什么是商业融资？
商业融资是指从第三方来源获取资金，以资助新公司或现有公司的运营。它在应对季节性销售差距、意外的经济下滑以及增长和发展过程中的挑战方面非常有用。它也适用于创业者。
17种最佳商业融资方案
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类型 |
适合对象 |
优点 |
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银行贷款 |
有稳定收入的企业 |
申请简单，资金快速到账 |
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在线贷款 |
不符合常规贷款条件的企业 |
方便、快速、易于申请 |
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小企业补助 |
有益于特定事业的项目 |
无需还款，支持使命 |
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SBA贷款 |
信用记录良好的企业 |
条款优惠，提供免费建议 |
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信用合作社融资 |
寻求较低利率和较少费用的企业 |
利率低，易于申请 |
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商业信用额度 |
有稳定业绩记录的企业 |
灵活融资，可循环使用 |
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众筹 |
新创企业，一次性融资 |
提升品牌知名度，创建社区 |
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小额贷款 |
难以申请银行贷款的企业 |
快速融资，利率低 |
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商户现金预支 |
应急周转资金 |
按收入还款，资金快速到账，易于申请 |
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现金流贷款 |
几乎没有资产的企业 |
无需承担个人责任，大额资金 |
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商业信用卡 |
信用历史较少或没有的企业 |
快速便捷 |
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供应商融资 |
无需抵押品的基本商品/服务 |
稳定现金流，易于申请 |
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设备融资 |
提升运营效率 |
无需抵押，建立商业信用 |
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天使投资人 |
寻求快速融资的初创企业 |
强大的后备支持，投资以价值观为基础 |
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风险投资 |
希望加速增长的早期企业 |
愿意承担风险，投资者提供帮助 |
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亲友融资 |
没有其他融资方案时 |
灵活的条款，更易于获得 |
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自筹资金 |
希望保持内部所有权，限制债务的企业 |
无资格要求，无利息或费用 |
1. 银行贷款
适合对象: 有稳定收入的企业
私人银行贷款是指从银行借款，然后将其投资于自己的企业。你可以申请小企业银行贷款或个人银行贷款，两者各有利弊。用个人资产为业务借款是有风险的，但这是可行的。
个人贷款的平均利率在12.35%到21.14%之间，而小企业贷款的利率在11.5%到16.5%之间，甚至更高，具体取决于传统和在线商业融资贷方。
优点
- 申请简单。申请银行贷款的过程简单易行。
- 资金快速到账。有些银行可在几天内发放贷款，比许多小企业融资方案要快。
缺点
- 资格要求更多。许多银行会要求有长期且良好的信用记录，因此对于初创企业而言，此贷款方案尤为棘手。
- 高利率。银行贷款的利率高于其他商业融资方案，尤其是当你的企业没有良好的信用记录时。
2. 在线贷款
适合对象: 不符合常规贷款条件的企业
在线贷款是以虚拟方式提供的。通常情况下，贷方是金融服务公司或相关的金融科技公司，尽管许多银行也会提供在线贷款。
2023年贷款、信用额度和商户现金预支的申请率与2022年相比下降了3%。不过，批准率很高——超过一半的企业获得了资金。
优点
- 方便。通过在线贷款为企业融资时，你无需亲自到实体银行或商店中。你可以在线申请、接收和管理资金。用户界面通常也比常规贷款方案更好、更直观。
- 资金快速到账。有些在线贷款甚至可以比银行贷款更快地提供现金。
- 易于申请。与其他融资方案相比，在线贷款的资格要求通常更为灵活。
缺点
- 利率和费用高。由于在线贷款快速便捷，因此通常会附带额外费用。
- 还款资格。许多在线贷款的还款期限较短。
- 资金有限。如果你需要大量现金，最好考虑其他方案，因为在线贷款在最高贷款额度方面通常会有更多限制。
3. 小企业补助
适合对象: 有益于特定事业的项目
小企业补助是指由私营、公共、政府、企业或个人实体提供给创业者和小企业的资金。企业无需偿还这笔钱，但通常会被强制要求以特定方式使用这些资金。
补助的目的是投资于支持投资者使命和价值观的企业。因此，每笔补助都有自己的要求，可获得的资金数额也各有不同。
优点
- 无需还款。小企业补助是财政赠款，因此这笔钱归你所有，无需偿还。
- 支持使命。补助主要用于资助那些支持补助发放者愿景和原则的企业。这也能让你感受到社区给予的支持。
缺点
- 竞争激烈。由于补助本质上是免费的资金，许多小企业都会选择这条途径。
- 研究和申请过程。要找到与你的企业相关的补助可能很难——你需要研究现有的补助金并花时间准备一份有价值的申请。
- 资金使用限制。补助通常会附带关于如何使用该笔资金的规定和要求。
4. SBA贷款
适合对象：信用记录良好的企业
SBA贷款是由美国小企业管理局（SBA）通过多种不同的SBA贷款项目发放的。这些贷款是一种企业债务，由SBA本身或其批准的私人贷方网络的成员（提供由SBA担保的贷款）管理。
有些SBA贷款会提供固定金额，需按约定利率在约定的还款期限内偿还，可用于支付一系列费用。其他SBA贷款在用途要求上则更为明确，例如商业房地产或设备采购。
优点
- 还款条款优惠。SBA贷款通常在还款条件方面是最优惠的。它们的利率也有限制。
- 免费商业建议。SBA在美国各地设有小企业发展中心（SBDC），你可以与SBA顾问会面。你还可以通过其SCORE商业指导计划寻求免费建议。
缺点
- 资格要求高。SBA贷款的资格要求比商业银行的其他金融产品更高。
- 个人责任。如果企业无法偿还贷款，你个人需要承担赔偿责任。
- 流程漫长。SBA贷款需要大量文书工作，通常需要很长时间才能发放资金。
5. 信用合作社融资
适合对象: 寻求较低利率和较少费用的企业
信用合作社是一种金融机构，类似于银行，但其所有者是由会员组成的非营利性金融合作社，而非商业营利性公司。
信用合作社可提供许多与传统银行相同的产品和服务，包括商业融资的资金。在2023年第三季度，大约有21%的小企业从信用合作社或银行借款或尝试借款。
优点
- 利率低。与传统银行相比，信用合作社贷款的利率较低。
- 易于申请。与大多数银行相比，信用合作社的规模通常较小，且专注于本地服务。因此，它们的资格要求通常更为灵活。
缺点
- 位置有限。如果你在与贷方打交道时更希望去到实体地点，请注意信用合作社的分支机构通常会比大型银行少。
- 仅限会员。许多信用合作社只向已加入其机构的个人和企业提供贷款。如果你想选择这种融资方案，请确保你已开设银行账户或已注册信用合作社的其他产品或服务。
6. 商业信用额度
适合对象: 有稳定业绩记录的企业
商业信用额度（LOC）类似于信用卡，你可以在一定额度内借款，并仅需为提取的资金支付利息。偿还资金后，你可以根据需要继续提取资金，只要你按时还款且不超过信用额度即可。
银行、信用合作社和在线贷方都提供商业信用额度，可为支付工资、购买库存或管理现金流等短期需求提供资金。
你可以通过提供资产（如物业、应收账款或库存）作为抵押来申请担保信用额度。如果你未能偿还信用额度，贷方可以扣押或出售你的资产。或者，你也可以选择无担保信用额度，此方式不需要抵押，但可能需要良好的财务状况才能获得资格。
优点
- 灵活融资。你可以按需借款，而不是一次性获得一笔需按固定还款计划还款的款项。
- 可循环使用。商业信用额度可在需要时快速提供资金，有助于填补现金流缺口或满足短期需求和开支。
- 无月息。你只需为你使用的资金支付利息，而无需为整个信用额度支付利息。
缺点
- 要求不一。不同贷方的资格要求和还款条款各不相同。
- 额外费用。商业信用额度可能会产生额外费用，例如提款费用和维护费用。
7. 众筹
适合对象: 新企业和一次性融资
众筹已成为为初创企业筹集资金的一种流行方法。它涉及向公众募集大量小额捐款，而不是从一位或少数几位捐助者那里获得大笔资金。在线众筹网站、点对点支付平台和社交媒体使几乎所有人都能参与众筹。
Kickstarter和Indiegogo等众筹网站是小企业筹集资金的另一种方式。当你开展在线活动筹集资金时，通常会向捐助者提供礼物、奖励或其他好处。众筹也可作为在全面启动业务之前评估人们对你产品或服务的感兴趣程度的一种方式。
你通常可以通过提供免费产品、赠品、提早使用权或其他好处来吸引众筹捐助者。
优点
- 提升品牌知名度。众筹可以在你甚至还没有产品出售之前就将你的品牌推向公众。
- 创建社区。众筹可为你的受众提供一个独特的计划，让他们以一种有意义的方式支持你的企业。你可以培养这些关系，通过日积月累的方式围绕你的品牌创建一个社区。
缺点
- 筹集资金难度大。众筹通常需要你为企业制定一个完整的营销计划，这对于创业者来说可能是一项艰巨的任务。
- 第三方网站收费。如果你使用的是GoFundMe等第三方众筹平台，你可能需要支付使用该网站的费用。因此，你筹到的资金并不完全属于你。
8. 小额贷款
适合对象：难以申请银行贷款的企业
小额贷款是指最高可达5万美元（约36万元人民币）的小额贷款，但SBA小额贷款的平均金额约为1.3万美元（约9.4万元人民币）。此类贷款实质上是为借款人与中介贷方牵线搭桥——贷方是非营利性社区组织，每个组织都有自己的贷款资格标准。
优点
- 为弱势群体提供机会。小额贷款特别旨在推动社区发展。你通常可以找到针对女性企业主、退伍军人、低收入创业者和其他少数群体的融资方案。
- 快速获取资金。通过小额贷款，你可以在几天内获得资金。
- 利率低。小额贷款的利率因贷方而异，但平均在8%到13%之间。
缺点
- 使用限制。虽然你可以使用小额贷款来支付周转资金、库存、供应和设备，但你不能将其用于偿还现有债务或购买房地产。
- 还款期限限制。例如，SBA贷款的最长还款期限为六年。
- 资格要求各异。鉴于贷方各有不同，每笔小额贷款都有自己的资格要求。
9. 商户现金预支
适合对象: 寻求应急周转资金的企业
商户现金预支（MCA）是一种商业融资方案，选择此方案的企业需按销售额的一定比例偿还贷款，外加小额手续费。它最适合需要周转资金并接受客户信用卡付款的小企业。
MCA实质上是通过出售部分未来的销售额来获得现金。购买你未来销售额的公司通常会自动收取你每日或每周的借记和信用卡销售额的一部分，或者每天或每周收取固定款项。
优点
- 仅在赚钱时还款。由于这种融资方案的设置，你只需在有更多现金流入你的企业时才偿还贷款。
- 快速获取现金。与其他融资方案相比，MCA相对快速且容易获得。你还可以随意使用这笔资金。
- 易于申请。MCA对许多创业者开放，无论其信用记录如何。
- 不会影响你的信用评分。即使你未能按时付款，你的信用评分也不会受到影响。
缺点
- 还款频繁。这会影响你的现金流和利润率。
- 利率高。MCA的还款是根据“因子费率”来计算的。因子费率通常会设置为让你偿还借款的150%。
- 无法建立信用。虽然这对难以还款的新企业而言是一个优点，但MCA不会帮助新企业建立信用。
10. 现金流贷款
适合对象: 没有或持有少量资产的企业
现金流贷款是指银行根据企业的预测现金流提供的定期贷款。现金流贷款不是以企业或个人的资产作为抵押——而是基于现金流量表。
它们对于服务型企业、销售数字产品的企业以及没有或仅持有少量资产的企业来说特别有用。它们也适合准备启动但尚未拥有许多资产的企业。
优点
- 无需承担个人责任。由于这些贷款不以资产为基础，你无需担心个人资产会有风险。
- 大额资金。通过现金流贷款，你通常可以借到比传统银行贷款更多的资金。
缺点
- 还款期限短。许多现金流贷款会要求在10年内还清。它们更适合短期资金需求，而非长期投资。
- 需要信用和/或经营历史记录。要获得现金流贷款，你需要提供强有力的财务报表来证明你企业的预计收入。许多贷方还要求有良好的信用评分。
11. 商业信用卡
适合对象: 信用记录较少或没有的企业
商业信用卡类似于个人信用卡，但通常具有更高的额度和专为企业设计的功能。即使你不需要资金，开设一张商业信用卡通常也是个好主意，因为只要你保持按时还款，它就能帮你建立良好的信用记录。
优点
- 快速便捷。申请和获得商业信用卡的过程相对简单，尤其是与其他商业融资方案相比。
缺点
- 利率高。信用卡的利率通常高于小企业贷款等其他融资方案。因此，及时还款非常重要，以免支付过多利息。
12. 供应商融资
适合对象: 在不为贷款或抵押品作保的情况下购买基本商品或服务
供应商融资是指供应商向借款人提供资金，并规定该资金用于向借款供应商购买产品或服务。此类情况类似于“先租后买”房产的情况。
因此，如果你想购买零售店面、仓库、生产设施、公司办公室或其他商业房产，这是一种不错的选择。从他人手中购买企业时，你也可以考虑供应商融资。
在库存融资中也能看到这种情况。这是指零售商向供应商借入库存，并在日后偿还，通常是分期偿还。这有助于你获取大量产品或材料并在出售之前将其放在仓库中存放一段时间。
优点
- 有助于现金流和业务运营保持稳定。特别是在库存融资方面，企业可以利用这种融资方案保持顺利运营，避免现金流问题或缺货。
- 易于申请。许多此类贷方不要求企业有长时间的信用或经营历史记录。
缺点
- 银行会犹豫不决。视贷方而定，你可能会遇到犹豫不决的贷方。特别是银行在借贷时往往会犹豫不决，因为其在企业不付款的情况下可能很难收回抵押品。
- 贬值。虽然房地产可能会增值，但其他资产如库存或设备可能会随着时间贬值，从而降低你借款的价值。
- 风险高。以此方式借款意味着你将大量抵押品置于风险之中，无论是房产、库存还是其他资产。
- 成本高。利率通常较高，供应商融资通常还会附加额外费用。
13. 设备融资
适合对象: 希望提升运营效率或改善盈利能力的企业
设备融资专指为购买企业所需的机械或设备而申请的商业贷款。如果你想购买设备用于内部生产、为新开的零售店购买收银机和电脑，或购买机械用于管理大型仓库空间，这是一个可行的选择。
你还可以利用设备融资来租赁设备或对你已拥有的机械进行维修、保养或其他服务。
优点
- 无需抵押。许多设备融资方案不像传统贷款那样需要提供抵押。这就降低了风险。
- 建立企业信用。设备融资会影响你企业的信用记录，这对财务记录较少的年轻企业有利。
缺点
- 用途非常明确。你只能将这笔资金用于购买与业务相关的设备。将资金用于其他用途是禁止的。
- 支付高于设备价值和成本的费用。由于涉及利息，你最终要偿还的金额会超过投资的原始成本。
14. 天使投资人
适合对象: 寻求快速融资以扩展业务规模的初创企业
天使投资人是指为初创企业提供资金的富裕个人，通常以换取公司的所有权股份为条件。这些投资者通常会投入2.5万美元到50万美元（约18万~361万元人民币）不等的资金。
优点
- 强大的后备计划。对于不符合初创企业贷款条件或规模太小以至于无法吸引风险投资公司的企业来说，天使投资人是个绝佳选择。
- 以价值观为基础。在许多情况下，天使投资人更看重创始人的承诺和热情，以及他们所拥有的更大的市场机会，而不是急于求成的增长。
缺点
- 需要强有力的推介。由于天使人的投资回报并不一定有保障，你需要准备一个强有力的推介，以说服其投资。
- 放弃企业控制权。由于天使投资人实际上会成为公司的部分所有者，你可能不得不放弃某种程度的控制权，并分享部分决策权。
15. 风险投资
适合对象: 希望加速增长和盈利能力的早期企业
风险投资（VC）是指投资者为私营企业提供的融资，以换取企业的部分所有权。风险投资通常是由多个成员组成的公司，而天使投资人通常是个人。与天使投资人类似，风险投资通常以企业的股权、所有权或股份作为他们的报酬。
优点
- 愿意承担风险。银行和传统贷方通常会规避风险，而风险投资者则更愿意冒险。这对高风险行业尤其有利。
- 提供帮助。与传统贷款的另一不同之处在于，风险投资者对你企业的成功有更强的投资兴趣。因此，他们可能会在你企业的董事会任职，并在一定程度上参与商业决策和计划。
缺点
- 企业增长压力大。风险投资者会要求其投资的企业实现积极、快速的收入增长。
- 很难获得融资。成功获得风险投资的公司不到1%。
16. 亲友融资
适合对象: 当其他融资方案不可用时
亲友融资是一种非正式的融资方案，与传统贷款机构相比，对财务背景要求较少，且成本更低、安排更灵活。
此方式通常较为宽松，没有正式的贷款申请流程，但如果他们向你提供贷款，你可能需要制定还款计划。否则，你可能会面临紧张的人际关系或意想不到的法律问题。
也就是说，你可以通过提供股权、礼物的方式或按照标准贷款方式从亲友那里获得支持。在安排贷款时，请确保约定以适用的利率偿还，以防止借款人产生任何税务后果。
优点
- 灵活的贷款条款。亲友可以以低利率和灵活的还款条款借款给你。
- 更容易获得。无需正式的贷款申请流程或高利率，你可以更容易地获得所需资金。
缺点
- 无信用记录。来自亲友的贷款通常不会报告给征信机构，因此不会出现在你的信用报告中，也不会对你的信用评分产生影响。
- 关系受损的风险。从亲友那里借款可能会破坏人际关系，尤其是当事情没有按计划进行时。
17. 自筹资金
适合对象: 希望保持内部所有权并限制债务的企业
自筹资金，即自助融资，通常是指依靠个人资金和资源来创业，而不是通过贷款或投资者筹集资金。
你可以使用的个人资金或资源包括个人储蓄和信用卡、退休账户、个人资产，以及家庭中的个人空间，如车库或多余房间。你还可以从退休账户中提取“初创企业的展期资金”（ROBS），或申请房屋净值贷款，来启动和运营你的新企业。
优点
- 零资格要求。没有信用评分、年收入或经营时间等资格要求，而其他大多数融资方案在借款前都会要求这些条件。
- 无利息或费用：使用自筹资金，你不会累积债务或利息支出，也不会像贷款那样产生额外费用。
- 有机会测试你的商业想法或模式。在决定投入长期融资之前，你可以测试你的想法或商业模式，完善你的策略，并建立客户群。你还可以积累经营时间和收入，以便将来更容易获得融资。
缺点
- 增长缓慢。依赖个人资金和资源意味着你在有限资源下运营，这可能会限制企业的增长速度。
- 风险增加。你的企业融资可能并非100%安全，因此失败风险会更高，因为你可能缺乏资金来支付紧急或意外费用。
如何获得商业融资
虽然每种融资方案都有其特定的步骤，但获得商业融资的一般流程如下：
提高信用评分
良好的信用评分可以表明你很有可能会履行协议，无论是偿还贷款还是其他。为你的企业建立良好的信用记录至关重要，你应该从第一天开始就这样做。
提示: 遗憾的是，性别偏见在小企业融资中普遍存在，因此女性企业主应尽量提高获得融资的可能性。
制定计划
在生意场上，几乎没什么能比在短时间内急需资金更糟糕（或更有可能失败）。提前规划好企业的预期需求是最明智的做法。
决定要借款的金额
当然，企业要保留多少现金流是商业判断的问题。现有资金太少的话，一旦发生意外，缓冲可能会不够；而太多的话，就有可能会为了防范可能永远不会发生的事件而限制企业目前的增长。
准备推介
无论你使用哪种商业融资方案，都需要经过申请和审核流程。明智的做法是提前做好准备。将你的商业计划、财务报表、产品目录和其他相关信息放在一起，整理成一个文件夹。然后编写一份推介，明确说明为什么你的企业值得获得你所申请的资金。
比较不同的商业融资方案
不要害怕货比三家，你应该从不同渠道获取报价。在你签署融资文件之前，不要局限在任何选项中。当你了解了自己的选择后，你还可以利用这些信息来协商更好的条款或利率。
为你的企业获取融资
了解你所在的行业并为可能面临的起伏做好规划是经营企业的基本要素。这种规划应包括预测你对新资本的需求，并为意外需求建立应急基金。
请确保你在心理和财务上都已为此做好准备：如果你准备充分，或者与了解你业务的金融合作伙伴合作，他们能够快速做出融资决策，并根据你的要求调整还款（或股权）条款，你会更容易确保你的独特企业在需要时获得所需的资金。
毕竟，创业是一段不可思议的旅程。谁会希望半途而废呢？
商业融资常见问题
什么是商业融资？
商业融资是指创业者为支持其业务需求而获取外部资本。它可以来自银行贷款和投资者等传统渠道，也可以来自众筹等非传统渠道。
小型企业应采用哪种类型的融资？
- 债务融资: 从贷方（如银行）借款，并在一段时间内连本带息偿还。
- 股权融资: 通过向投资者出售企业的部分所有权来筹集资金。
- 众筹: 通常通过互联网向大量人群筹集资金，以为某个项目或企业提供资金。
最常见的企业融资方法是什么？
申请商业贷款是最常见的企业融资方法，因为此方法可以获得更多资金，而且还款期限灵活。
如何为新企业融资？
你可以通过多种渠道来获得创业融资，包括传统银行贷款、美国小企业管理局（SBA）贷款、在线贷款、风险投资、天使投资人和政府补助。
小型企业的最佳融资渠道是什么？
这取决于贷款目的、所需金额、期限和你企业的业绩记录（信用评分、经营时间）。如果你是一家新企业，信用记录较少或没有，那么在线贷款可能是你最好的选择，而银行或SBA贷款可能适合财务状况良好且收入稳定的小企业。如果你想完全避免负债，那么自筹资金、众筹或补助可能是你的最佳选择。
