Qu’est-ce qu’un compte marchand et pourquoi en avez-vous besoin ?

Les comptes marchands sont indispensables à toute entreprise qui souhaite accepter des paiements par carte de crédit. Voici ce qu’est un compte marchand, comment il fonctionne et comment l’obtenir.

Si vous n’utilisez pas de prestataire de services de paiement et que vous souhaitez accepter les paiements par carte de crédit de la part de vos clients, vous aurez besoin d’un compte marchand.

Les comptes marchands jouent un rôle crucial en facilitant les transactions entre les comptes de votre entreprise et les émetteurs de cartes des clients. Ils assurent le traitement efficace des transactions et vous créditent les ventes réalisées, établissant ainsi une connexion essentielle dans le processus commercial.

Sous l’impulsion de la pandémie, le commerce de détail évolue rapidement vers une économie de plus en plus dématérialisée, marquée par la diminution progressive de l’utilisation de l’argent liquide et la montée en puissance du commerce en ligne. Il est donc judicieux d’investir dans des services marchands qui offrent aux clients la possibilité de payer de manière transparente avec leurs cartes de paiement.

Voici les principes fondamentaux des comptes marchands, des frais associés et des critères à prendre en compte pour choisir la banque d’acquisition de commerçants la plus adaptée à vos besoins.

Qu’est-ce qu’un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire d’entreprise permettant d’accepter des paiements par carte de crédit.

Lorsqu’un client achète un produit en utilisant une carte de crédit ou une autre méthode de paiement électronique, le compte du commerçant communique avec l’émetteur de la carte, débite les fonds du compte du client et crédite le commerçant. Ce système permet de réduire les délais de paiement.

Si vous disposez d’une licence commerciale, vous pouvez ouvrir un compte marchand auprès d’une banque acquéreuse pour commencer à accepter les paiements par carte. 

Comment fonctionne un compte marchand ?

1. Une transaction passe par une passerelle de paiement cryptée
2. Votre compte marchand communique avec l’émetteur de la carte du client
3. Votre compte marchand reçoit les fonds et crédite vos comptes bancaires

1. Une transaction passe par une passerelle de paiement cryptée

Lorsqu’un client achète l’un de vos produits avec une carte de crédit, votrepasserelle de paiement contacte l’émetteur de la carte de crédit pour s’assurer que le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants pour la transaction. (Vous pouvez généralement configurer votre passerelle de paiement en même temps que vous créez un compte marchand).

2. Votre compte marchand communique avec l’émetteur de la carte du client

Votre compte marchand communique avec l’émetteur de la carte du client pour confirmer la transaction. Une fois la transaction approuvée, le compte marchand débite le montant de la transaction de la carte de crédit du client.

3. Votre compte marchand reçoit les fonds et crédite vos comptes bancaires

Le fournisseur de compte marchand règle la transaction en déposant les fonds sur le compte bancaire de votre entreprise. Il prélève également des frais de transaction, généralement de 3 à 5 % du montant total.

Les dépôts ne sont pas effectués dès qu’une transaction est réalisée. Ils sont plutôt traités par lots vers la fin de la journée ou de la semaine de travail.

Prenez le contrôle de votre cash flow avec Shopify Payments

Seul Shopify Payments vous permet un suivi centralisé de vos commandes et de vos paiements, le tout depuis un seul et même endroit. Vous disposez ainsi d’une vision globale de vos finances et avez la possibilité d’accepter les devises et les méthodes de paiement locales, assurant une expérience de paiement fluide.

Découvrez Shopify Payments

Avantages d’un compte marchand

À moins que vous ne prévoyiez d’utiliser une solution intégrée telle que Shopify Payments, vous aurez besoin d’un compte marchand pour accepter les paiements par carte de crédit. Mais la création d’un compte marchand et d’une passerelle de paiement présente d’autres avantages :

• Augmenter les ventes
• Améliorer la trésorerie
• Une gestion facile de l’argent
• Une meilleure expérience client
• Un traitement sécurisé des paiements

Augmenter les ventes

Les données sont claires : les paiements par carte augmentent, tandis que les achats en espèces diminuent. Étant donné que seulement 9 % des Français préfèrent aujourd’hui payer leurs achats quotidiens en espèces, votre entreprise risque d’être perdante si vous n’êtes pas en mesure de traiter les transactions par carte.

L’impact durable de la pandémie de COVID-19, marqué par une préférence croissante pour les transactions sans argent liquide, conjugué à la montée en flèche des ventes en ligne, accélère la tendance vers une économie de plus en plus dématérialisée. Selon les conclusions de la Federal Reserve Bank of San Francisco, les espèces ne représenteront plus que 18 % des paiements aux États-Unis en 2022, contre 31 % cinq ans auparavant. 

**Part des types de paiements aux États-Unis. FRBSF**

Part des types de paiements aux États-Unis. FRBSF

Améliorer la trésorerie

Les comptes marchands accélèrent le processus d’autorisation de paiement, ce qui signifie que votre argent arrive plus rapidement sur vos comptes. Les fonds des ventes sont généralement crédités dans un délai d’un ou deux jours ouvrables, évitant ainsi la nécessité de facturer individuellement vos clients et d’attendre jusqu’à 30 jours ou plus pour recevoir le paiement.

Une gestion facile de l’argent

La plupart des transactions étant effectuées par cartes de débit et de crédit, il n’est plus nécessaire de suivre, de compter et de gérer de l’argent physique. Vous pouvez choisir de traiter tous les paiements à l’aide d’un système de point de vente (PDV) et de vous passer totalement d’argent liquide pour une gestion plus aisée de l’argent. 

La gamme de matériel de point de vente de Shopify comprend des dispositifs adaptés à tous les types d’entreprises.

Une meilleure expérience client

Lorsque vos clients ont la liberté de choisir leurs méthodes de paiement et de faire leurs achats en toute simplicité, ils bénéficient d’une expérience d’achat fluide et sans tracas. L’expérience client s’en trouve améliorée, ce qui peut inciter les clients à revenir. 

💡 Astuce : lorsque vos clients optent pour des méthodes de paiement électronique, envoyez-leur automatiquement un reçu par e-mail. Les reçus numériques offrent une commodité appréciée par les clients et renforcent votre stratégie de marketing par emailen vous permettant de collecter des informations de contact lors du passage en caisse.

Un traitement sécurisé des paiements 

Les passerelles de paiement agissent comme un pont qui intègre les capacités de traitement des cartes en ligne à vos opérations commerciales, réduisant ainsi la probabilité de fraude et de vol. Cela signifie une expérience de paiement plus sûre pour vous et vos clients.

Types de compte marchand

• Vente au détail
• Mobile
• Commerce en ligne

Il existe différents types de comptes marchands qui répondent aux besoins spécifiques des entreprises. Choisissez le compte qui correspond le mieux à votre type d’entreprise.

Vente au détail

Les entreprises qui ouvrent un commerce de détail devraient utiliser un compte marchand de détail pour réduire au maximum les frais d’installation et de transaction. Ces comptes marchands sont conçus pour les entreprises avec une présence physique qui effectuent la plupart de leurs paiements en magasin.

📌 Commencez dès maintenant : obtenez le financement dont vous avez besoin pour ouvrir un magasin physique avec Shopify Capital. Évitez les procédures longues et fastidieuses de demande, ainsi la paperasse et les vérifications de solvabilité, et recevez un financement dans les jours qui suivent l’acceptation d’une offre.

Mobile

Votre entreprise aura besoin d’un compte marchand mobile si elle se déplace (par exemple, si vous êtes fleuriste ou propriétaire d’un food truck). Pour traiter les paiements par carte de crédit, ces comptes sont associés à un équipement de traitement cellulaire ou à des applications pour smartphone.

Commerce en ligne

Si vous vendez vos produits ou services en ligne, un compte marchand pour le commerce en ligne permettra à vos clients de régler leurs achats en ligne. Les comptes marchands pour les entreprises de commerce électronique ne sont pas les mêmes que ceux des magasins physiques, et les frais de transaction peuvent être plus élevés.

Comment ouvrir un compte marchand

1. Préparer les documents nécessaires
2. Demander un compte marchand
3. Obtenir l’approbation et créer votre compte

1. Préparer les documents nécessaires

Vous devrez fournir des informations sur votre entreprise, son nom, ses coordonnées, son ancienneté, ses coordonnées bancaires et ses états financiers.

💡 Astuce : si vous utilisez déjà un outil de traitement des cartes de crédit, communiquez ces informations à votre fournisseur de compte marchand afin d’obtenir une approbation rapide.

2. Demander un compte marchand

Après avoir fourni toutes les informations nécessaires sur votre entreprise, il est temps d’envoyer votre demande. Le processeur de paiement peut vouloir vérifier vos antécédents de crédit personnel et professionnel pour s’assurer que votre entreprise est financièrement solide.

À ce stade, vous devrez peut-être également payer des frais de dossier à votre fournisseur de compte marchand. 

💡 Astuce : n’oubliez pas de joindre à votre demande une lettre d’accompagnement indiquant ce que fait votre entreprise et pourquoi vous avez besoin d’un compte marchand.

3. Obtenir l’approbation et créer votre compte

Le fournisseur de compte marchand vérifiera votre niveau de risque avant d’approuver votre demande. Il tiendra compte des critères suivants :

• L’ancienneté de votre entreprise
• Les antécédents de crédit personnel et professionnel, afin de vérifier si vous n’avez pas eu d’impayés ou si vous avez été mis en faillite
• Si vous avez déjà eu un compte marchand dans le passé
• Votre type d’entreprise

Le processeur de paiement considérera votre entreprise comme moins risquée si vous traitez les transactions en personne plutôt qu’en ligne ou par téléphone. Les transactions en ligne sont susceptibles d’être frauduleuses.

Pour réduire le risque, le fournisseur de compte marchand peut demander une vérification de l’adresse. Le fournisseur de compte marchand approuvera votre demande si vous entrez dans sa catégorie à faible risque. Il peut approuver des demandes plus risquées, mais moyennant des frais plus élevés.

Frais de compte marchand

Les services marchands doivent soutenir votre entreprise, et non l’appauvrir avec des frais excessifs. Il est important de comprendre ce qu’implique le traitement des cartes de crédit et les différents coûts qu’il implique.

En général, les fournisseurs de services marchands adhèrent à l’un des trois modèles de tarification suivants :

Tarification forfaitaire

La tarification forfaitaire est l’un des modèles de tarification des comptes marchands les plus courants. La banque acquéreuse facture une commission fixe pour tous les paiements par carte de crédit et de débit, quelle que soit la carte utilisée par le client. Les frais fixes sont surtout utiles si votre volume de ventes est faible, et sont généralement structurés comme suit : 

Frais fixes = pourcentage + frais de transaction

Les frais fixes varient de 0,5 % à 5 % du montant de la transaction, plus 0,20 euros à 0,30 euros par transaction.

Tarification interchange-plus

Au nom de la transparence, une structure de prix interchange-plus divise les coûts en plusieurs parties. Il y a une commission d’interchange et une majoration.

• Les commissions d’interchange sont facturées par les sociétés de cartes de crédit et répercutées sur les entreprises.
• Le taux majoré fait référence à la marge ou au bénéfice du prestataire de services de paiement. 

Par exemple, une structure de tarification interchange-plus peut se présenter sous la forme de 2,4 % plus 0,10 euros par transaction.

Tarification échelonnée

Dans ce modèle de tarification, le fournisseur de services marchands facture une redevance en fonction du type de carte utilisé pour la transaction et du volume total de transactions que l’entreprise couvre. 

Cette structure tarifaire classe les transactions en trois catégories : les transactions qualifiées, les transactions moyennement qualifiées et les transactions non qualifiées. Les transactions qualifiées bénéficient des meilleurs taux, tandis que les transactions non qualifiées se voient appliquer les taux les plus élevés.

Autres frais de compte de commerçant

En plus des modèles de tarification de base, les services de compte marchand comprennent souvent des frais supplémentaires :

Frais de mise en place

Il s’agit d’une redevance unique. Le fournisseur débite ce compte lors de l’ouverture d’un nouveau compte marchand.

Frais de passerelle

Si vous avez besoin d’une passerelle de paiement pour les transactions en ligne, vous devrez payer des frais de passerelle.

Frais de mise en conformité PCI

Il s’agit des frais que vous payez à votre fournisseur de compte marchand pour vous assurer que votre compte marchand est conforme aux réglementations de l’industrie des cartes de paiement (PCI). Cela permet de protéger votre compte contre le vol et la fraude.

Frais de rétrofacturation

Le fournisseur de compte marchand facture cette commission pour chaque montant de paiement qui est reversé sur une carte de débit ou de crédit après qu’un client a annulé une transaction ou retourné les produits achetés.

Frais mensuels minimums

La plupart des fournisseurs facturent des frais mensuels. Certains fixent un nombre minimum de transactions mensuelles et facturent lorsque le seuil n’est pas atteint. Par exemple, vous serez facturé 15 euros si votre cotisation mensuelle minimale est de 50 euros, mais que vous avez accumulé 35 euros.

Certains fournisseurs peuvent également facturer des frais supplémentaires pour couvrir d’autres coûts ou risques, tels que les défauts de paiements, etc.

Choisir un compte marchand

• Coûts et frais
• Matériel
• Service à la clientèle
• Intégrations
• Volume

Gardez ces critères à l’esprit lorsque vous recherchez un fournisseur de compte marchand :

Coûts et frais

Les tarifs de traitement des cartes de crédit varient en fonction du type de transaction et de la carte utilisée, ainsi que du volume de traitement mensuel de votre magasin. Précisez les frais exacts que vous paierez, qu’il s’agisse de frais fixes ou d’un pourcentage de votre volume de transactions.

Essayez de comprendre les éventuels « frais cachés » facturés par votre fournisseur, tels que :

• Les frais d’annulation
• Les frais de résiliation anticipée
• Les frais de non-conformité PCI
• Les frais de rétrofacturation
• Les frais de changement de compte
• La location de matériel

Ces frais peuvent être facturés séparément des frais de traitement et peuvent s’accumuler rapidement. 

Avant d’ouvrir un compte marchand, comparez plusieurs fournisseurs et calculez le prix d’une journée type de ventes et de transactions.

Matériel

Pouvez-vous vous contenter d’une application mobile et d’un simple lecteur de cartes (TPE), ou avez-vous besoin d’un système de point de vente complet ? Choisissez un fournisseur qui vous offre le matériel dont vous avez besoin à un prix abordable.

Service à la clientèle

Un compte marchand est un élément fondamental des activités de votre entreprise. Une fois que vous aurez choisi un fournisseur et mis en place ses services, il est probable que vous les utiliserez pendant un certain temps. C’est pourquoi vous devez rechercher des fournisseurs qui sont prêts à vous aider à résoudre tous les problèmes, petits ou grands, que vous pourriez rencontrer.

Testez la qualité du service des fournisseurs en les appelant aux heures de pointe et en notant leurs temps de réponse et de résolution.

Intégrations

Renseignez-vous sur les intégrations prises en charge par le compte marchand et sur la flexibilité qu’elles offrent à vos boutiques et à vos clients. Shopify dispose de plus de 100 prestataires de services de paiement.

Volume

Votre entreprise va évoluer, ce qui implique une augmentation du volume de traitement. Choisissez un fournisseur capable de traiter un nombre illimité de transactions et de volumes en euros sans vous imposer de frais ou de limites. 

Certains fournisseurs proposent des réductions sur les frais de traitement pour les entreprises à fort volume.

Acceptez les paiements par carte avec un compte marchand (ou Shopify Payments)

Que vous gériez un magasin physique ou un site de commerce en ligne, votre entreprise doit pouvoir accepter les paiements par carte des clients.

La solution classique réside dans l’utilisation d’un compte marchand, qui facilite la liaison entre votre compte bancaire et l’émetteur de carte du client, assurant le règlement de vos ventes sans encombre.

Toutes les banques acquéreuses facturent des frais de transaction pour la gestion d’un compte marchand. Faites donc vos recherches pour trouver le type de compte et la structure tarifaire qui conviennent à votre magasin.

Vous avez également la possibilité d’utiliser une solution de paiement intégrée comme Shopify Payments, éliminant ainsi le besoin d’un processus de demande supplémentaire ou de frais de tiers. 

Commencez à accepter des paiements rapidement avec Shopify Payments

Oubliez les longues activations de tiers et passez de la mise en place à la vente en un seul clic. Shopify Payments est inclus dans votre plan Shopify - il vous suffit de l’activer.

Découvrez Shopify Payments

FAQ Compte marchand

Qu’est-ce qu’un exemple de compte marchand ?

Un compte marchand est un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d’accepter les paiements des clients par cartes de crédit, cartes de débit et autres méthodes de paiement. Les comptes marchands sont généralement mis en place par des banques marchandes ou des processeurs de paiement afin de traiter les paiements. PayPal, Stripe, Square et Authorize.net sont des exemples de comptes marchands.

Quelle est la différence entre un compte marchand et un compte professionnel ?

Un compte marchand est un type de compte commercial spécifiquement utilisé pour traiter les cartes de crédit et autres paiements électroniques. Il est ouvert auprès d’un processeur de paiement, tel qu’une banque ou un fournisseur de cartes de crédit, et sert à accepter les paiements des clients. Un compte professionnel est un type de compte plus général utilisé pour gérer les finances d’une entreprise. Il offre généralement plus de fonctionnalités, telles que la banque en ligne et la rédaction de chèques, mais n’inclut pas de capacités de traitement des cartes de crédit.

Quelle est la différence entre un compte marchand et un processeur de paiement ?

Les comptes marchands et les services de traitement des paiements remplissent des fonctions similaires. Tous deux vous permettent d’accepter les transactions par carte de crédit de vos clients. Un compte marchand est un compte bancaire destiné à collecter des fonds auprès des clients, tandis qu’un processeur de paiement est un service de traitement des cartes.

Comment obtenir un compte marchand ?

Pour obtenir un compte marchand, vous devez trouver un processeur de paiement ou une banque qui offre des services marchands. Remplissez une demande et fournissez les documents nécessaires, tels que votre numéro d’identification fiscale et les informations relatives à votre compte bancaire professionnel, afin d’obtenir un accord. En outre, vous devrez peut-être payer des frais de mise en place et fournir une preuve de l’identité de votre entreprise.

Contenu adapté et mis à jour par Suzanne Azadeh.