Betriebshaftpflichtversicherung: Abdeckung, Kosten und Einsatzbereiche

Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung und welche Leistungen bietet sie – und welche nicht? In diesem Beitrag klären wir die wichtigsten Fragen rund um das Thema.

von Alice Viete

Letzte Aktualisierung: 3. Mai 2024

Das Foto zeigt eine zerbrochene Fensterscheibe. Wenn das Eigentum Dritter im Betriebsalltag zu Bruch geht, greift die Betriebshaftpflichtversicherung.

Wenn du dich selbstständig machst läuft idealerweise im Betriebsalltag alles glatt und du verrichtest dein Tagwerk ganz ohne unangenehme Zwischenfälle wie Sach- oder gar Personenschäden. Weil die Realität leider manchmal ganz anders aussieht, sollten Gründerinnen und Gründer eine Betriebshaftpflichtversicherung abschließen, um im Ernstfall abgesichert zu sein. Doch was genau verbirgt sich hinter dem leicht sperrigen Begriff eigentlich? Welche Leistungen bietet eine Betriebshaftpflicht – und welche nicht?

In diesem Beitrag klären wir die wichtigsten Fragen rund um das Thema Betriebshaftversicherung und zeigen dir, wie du die besten Angebote für dein Unternehmen finden kannst.

Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Die Betriebshaftpflichtversicherung (BHV) lässt sich gut mit der privaten Haftpflichtversicherung vergleichen. Wenn du als Privatperson einem oder einer Dritten einen Sach- oder Personenschaden zufügst, haftest du per Definition durch das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) mit deinem Privatvermögen. Dem soll die Haftpflichtversicherung vorbeugen und im Schadensfall für den Schuldner bzw. die Schuldnerin einspringen.

Wann lohnt sich eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Eine Betriebshaftpflichtversicherung greift beispielsweise, wenn Schäden im Geschäftsalltag entstehen. Die Haftung bezieht sich meistens auf das Stammkapital. Je nach Rechtsform haften aber auch Unternehmer:innen mit ihrem Privatvermögen. Das wäre vor allem bei den Personengesellschaften wie zum Beispiel der GbR und der UG der Fall. Hier lohnt sich eine Betriebshaftpflicht besonders.

Lesetipp: Abkürzungen wie GbR und UG sind dir kein Begriff? Dann empfehlen wir dir unsere Übersicht zu allen Rechtsformen in Deutschland.

Die Versicherung bewahrt dich auch vor Schadensersatzansprüchen, die durch die berufliche Tätigkeit deiner Mitarbeiter:innen verursacht wurden. Aus diesem Grund besitzt nahezu jedes Unternehmen, das über Angestellte verfügt, auch eine Betriebshaftpflicht.

Die Folgenden Personengruppen sind mitversichert:

Angestellte
Aushilfskräfte
Minijobber
Werkstudent:innen
Praktikant:innen
Reinigungskräfte (u.U.)
Subunternehmer:innen (u.U.)

Was deckt die Betriebshaftlichtversicherung ab – und was nicht?

Welche Leistungen eine Betriebshaftpflicht umfasst, hängt natürlich von der Ausgestaltung der jeweiligen Police und somit vom Einzelfall ab. Es gibt jedoch eine Reihe von Positionen, die eine Betriebshaftpflicht in jedem Fall abdecken sollte. Ebenso lassen sich Dinge ableiten, die nicht durch eine BHV geschützt sind.

Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt vor:

Sach- und Personenschäden an Dritten und sich daraus ergebenden Vermögensschäden
Unberechtigten Ansprüchen
Haftung bei einfacher bis grober Fahrlässigkeit
Kosten durch Gutachter:innen und Sachverständige

Nicht versichert sind:

„Echte“ Vermögensschäden (verursacht z.B. durch planende, prüfende, beratende oder gutachterliche Tätigkeit)
Schäden verursacht durch die Nichteinhaltung von Fristen, Terminen oder Kostenvoranschlägen
Vorsätzliche und/oder strafrechtliche Schadensersatzansprüche
Schäden am eigenen Unternehmen

Kommt durch deine betriebliche Tätigkeit eine dritte Person zu Schaden, zahlt die Betriebshaftpflicht.

Du siehst also, dass eine Betriebshaftpflicht allein keinen vollumfänglichen Schutz bietet. Um auch im Falle von reinen Vermögensschäden abgesichert zu sein, bedarf es zum Beispiel einer zusätzlichen Vermögensschadenshaftpflicht, auch Berufshaftpflicht genannt. Die Betriebshaftpflicht würde nur für Vermögensschäden aufkommen, die sich aus Personen- oder Sachschäden ergeben – beispielsweise für Behandlungskosten des bzw. der Geschädigten.

Lesetipp: Wie du in 4 Schritten dein eigenes Unternehmen gründen kannst, zeigen wir dir hier.

Betriebs- vs. Berufshaftpflicht: Wo liegen die Unterschiede?

Die Begriffe Betriebshaftpflicht und Berufshaftpflicht werden gerne synonym verwendet, meinen jedoch nicht ganz dasselbe. Anders als die Betriebshaftpflichtversicherung, stehen bei der Berufshaftpflichtversicherung die Vermögensschäden und Vermögensfolgeschäden im Vordergrund. Sie richtet sich deshalb vor allem an Dienstleistungsunternehmen wie Anwaltskanzleien oder Steuerberater:innen. Für einige Berufsgruppen ist die Berufshaftpflicht gesetzlich vorgeschrieben, damit diese überhaupt erst die Zulassung zu ihrer Tätigkeit erhalten.

Eine ähnliche Pflicht gibt es für die Betriebshaftpflicht nur in absoluten Ausnahmefällen, beispielsweise im Bewachungsgewerbe. Sie ist jedoch für viele Gründer:innen, gerade in produzierenden Betrieben, so wichtig wie die Privathaftpflicht. Während die Berufshaftpflicht vorwiegend monetäre Schäden abdeckt, soll die Betriebshaftpflicht, wie schon mehrfach erwähnt, bei Sachschäden und Personenschäden greifen. Beide lassen sich also als Ergänzung zueinander verstehen.

Bei reinen Vermögenschäden zahlt die Betriebshaftpflichtversicherung nicht, dazu braucht es eine Berufshaftpflicht.

Einsatzbereiche der Betriebshaftpflichtversicherung

Im rasanten Berufsalltag können sich schnell kleine und größere Fehler einschleichen, deren Schäden existenzbedrohende Kosten nach sich ziehen können. Das Handwerk, Industrie und Handel bieten traditionell das größte Schadenspotenzial. Aber auch in der Gastronomie, in der Personenbeförderung oder für Transport- und Logistikunternehmen hat der Versicherungsschutz eine große Bedeutung.

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Ein klassischer Anwendungsfall für die Berufshaftpflichtversicherung sind Schadensersatzforderungen in Form von Schmerzensgeld. Wenn du einer oder einem Dritten versehentlich einen Schaden zufügst, können sich daraus enorme Kosten ergeben, da du neben Schmerzensgeld womöglich auch für die Behandlungskosten aufkommen musst. Dies ist in der Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt.

Typische Anwendungsbeispiele für die Betriebshaftpflichtversicherung:

Schmerzensgeld
Transportschäden
Be- und Entladeschäden
Verlust des Büroschlüssels (Austausch von Schließanlagen)
Schäden an elektrischen Leitungen (Kurzschluss)

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So findest du die passende Betriebshaftpflichtversicherung

Auf der Suche nach der passenden Betriebshaftpflichtversicherung für dein Unternehmen solltest du zunächst im Internet recherchieren. Es gibt eine große Bandbreite von Versicherern, deren Angebote sich in Preis und Leistungsumfang unterscheiden. Zahlreiche Vergleichsseiten im Web geben dir einen guten ersten Überblick darüber, welche Versicherungsgesellschaften für dich infragekommen. Wenn du eine grobe Vorauswahl getroffen hast, lohnt es sich, die Policen im Detail anzuschauen – auch das ist für gewöhnlich im Internet möglich. Im Zweifel kannst du die Anbieter:innen direkt kontaktieren und eventuelle Fragen klären.

Eine erste Recherche im Web hilft, einen schnellen Überblick über die Anbieter:innen zu bekommen.

Häufiges Entscheidungskriterium sind die monatlichen Kosten einer Betriebshaftpflichtversicherung, die jedoch von verschiedenen Faktoren abhängen. Eine Davon ist die Höhe der Deckungssumme, die im Schadensfall maximal gezahlt werden kann. Je nach Branche und Schadensrisiko kann die empfohlene Deckungssumme variieren, verschiedene Quellen schlagen jedoch mindestens 3 Millionen EUR vor. Die Anbieter:innen bewerten ihr eigenes Risiko je nach Branche deines Unternehmens. Ein Transportunternehmen oder ein Malerbetrieb sind typischerweise anfälliger für Versicherungsschäden als ein reiner Bürobetrieb. Dementsprechend sind die Beiträge für diese Branchen höher als für reine Dienstleister.

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Indem du eine Selbstbeteiligung vereinbarst, kannst du die Kosten für deine Betriebshaftpflichtversicherung senken. Im Schadensfall musst du dann aber womöglich einen Teil der Summe selbst tragen. Hier solltest du dein Risiko vorab genaustens beurteilen und dich im Zweifel von einer Expert:in beraten lassen.

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